Как накопить на пенсию и не развестись с супругом

• “Я хотела открыть пенсионный инвестиционный план, но мой муж запретил мне связываться с финансовыми компаниями и вкладывать деньги“
• “Я решил начать инвестировать в акции, но моя жена была против таких вложений“

Знакомые ситуации? Тогда статья будет вам интересна.

В чем суть проблемы

К нам часто обращаются клиенты, которые хотят начать инвестировать, однако не могут сделать это самостоятельно без совместного решения с супругом или супругой. Другими словами, перед открытием инвестиционной программы многие предпочитают советоваться со своей второй половиной. Это абсолютно нормально, когда решения принимаются совместно, однако довольно часто семейный партнер плохо понимает суть инвестиционного предложения и не разбирается в инвестициях. Непонимание приводит к тому, что человек просто не доверяет или сомневается в целесообразности открытия инвестиционного счета, отговаривая партнера. В результате, решение об инвестировании откладывается или отменяется вовсе. Таким образом, люди теряют драгоценное время для создания личного капитала по простой и банальной причине – недоверие или отказ со стороны семейного партнера.

Однако, как показывает практика, чем раньше начинать создавать пенсионный капитал и начинать инвестировать, тем меньшие суммы необходимо отчислять на эту цель ежемесячно сейчас. При этом, важно соблюсти интересы обеих сторон и учитывать такие детали, как темперамент и отношение к риску каждого из супругов.

При составлении плана создания общего капитала семьи часто возникают разногласия уже на этапе согласования стратегии инвестирования, поскольку у каждого из супругов может быть разный риск профиль и конечная цель. Например, в одной из семей супруга отдавала предпочтение исключительно консервативным инструментам накоплений, (вложения в недвижимость), в то время, как супруг хотел вкладываться в более прибыльные и, соответственно, более рискованные, активы – акции и криптовалюты. Да и простой вопрос – сколько денег из семейного бюджета необходимо откладывать для разных людей имеет неодинаковое значение, поскольку зависит от накопленного опыта обращения с деньгами и знания элементарных правил финансовой грамотности.

Особенно жгучими становятся разговоры об общих накоплениях во время высокой волатильности рынков и кризисов, когда некоторые активы начинают стремительно падать в цене, нервы у многих супругов не выдерживают и дома разворачиваются настоящие баталии относительно дальнейших действий по инвестиционной стратегии.

Как избежать нервных потрясений и прийти к согласию в таких ситуациях? Вариантов может быть несколько, и обсудим их детально далее в публикации.

Варианты решения

Предлагаемые варианты помогут определить главные нюансы, которые необходимо согласовать обеим супругам прежде, чем составлять план накоплений, в независимости от того, будет он общим или раздельным или конечной цели.

Разговаривать на старте

Сейчас многие пары подписывают брачные договоры, в которых заранее обсуждают все финансовые вопросы и возможные разногласия при наступлении неблагоприятных обстоятельств. Так вот, не лишним бы было обсуждать вопросы общего ведения бюджета ещё до вступления в брак, поскольку при наступлении семейных будней зачастую возникают нешуточные разногласия по поводу элементарного похода за продуктами, не говоря уже о накопительных и инвестиционных программах на пенсию или обучение детей.

Список возможных вопросов для согласования:

• Вариант ведения семейного бюджета – раздельный или совместный;
• Распределение ролей по оплате ежемесячных расходов;
• Распределение дохода по статьям – сразу обсудить какой процент дохода каждого из супругов будет отчисляться на те или иные статьи расходов;
• План действий при окончании отношений по совместным накоплениям (для современных пар).

При обсуждении стоит сформировать правила, согласно которым в будущем будут распределяться финансовые потоки в семье. Конечно же, обязательно оставить место и для спонтанных решений, позволительных каждому супругу, иначе все планы очень быстро вызовут только напряжение и дискомфорт.

При этом не стоит забывать, что чем раньше семья начнет формировать капитал на пенсию, тем выше будет уровень жизни супругов по окончании трудового стажа.

Покажите своей второй половинке расчеты из данной статьи, которая шокирует того, кто еще думает начинать инвестировать или нет.

Покажите супругу(е) пример развитых стран

Возможность жить на пассивный доход – это то, к чему стремятся семейные пары в США и Европе и достигают поставленных целей только благодаря раннему планированию и созданию капитала на пенсию. Например, крупнейшая управляющая компания в США Fidelity говорит, что для того, чтобы выйти на пенсию к 60 годам, нужно накопить в десять-восемь раз больше текущей годовой зарплаты. Компания утверждает, что это правило применимо к широкому кругу людей: от тех, кто зарабатывает $50 000, до тех, кто зарабатывает $300 000 в год. То есть, чтобы безбедно жить на пенсии человеку, который зарабатывает сейчас около $50 000 в год на пенсии нужно около $400 000- $500 000 для создания пассивного дохода.

Важно скачать, что сегодня каждый житель России и стран СНГ имеет доступ не только к отечественным финансовым инструментам, но и к зарубежным. Именно разнообразие и надёжность зарубежных активов и компаний позволяют сформировать инвестиционную стратегию таким образом, чтобы риски были минимальными, а доход стабильным.

Для безопасного выхода на зарубежные рынки важно изучать рейтинги международных брокеров и страховых компаний, ведь среди них есть те, которые работают уже на протяжении нескольких десятилетий и при этом имеют надёжную репутацию и положительные отзывы. Приобщайте свою вторую половинку к изучению рынков и компаний-посредников, чтобы они видели все перспективы и лично принимали участие в расчетах (иногда увиденные цифры предварительных расчетов говорят лучше любых других аргументов).

Заказать расчет

Согласовать цели

Когда план действий будет согласован и прописан заранее, то определиться с программой накопления и её стратегией будет значительно проще.

Какие цели необходимо обсуждать:

• Дорогостоящие покупки
• Обучение супругов или детей
• Путешествия
• Пенсионный капитал

При этом, стоит учесть, что цели у супругов могут и отличаться и тут важно не давить на важности именно своих планов, а прийти к золотой середине, где будут соблюдены интересы каждого.

Например, если муж хочет накопить на машину и готов откладывать большую часть дохода на её покупку, а жена нацелена на долгосрочный накопительный план на пенсию, то при согласовании целей обговорить важность каждой и выставить приоритетность. Так, можно установить перечисление определенной суммы мужем на пенсионный капитал, а остальную часть он может направить на отдельный счет, который будет формировать капитал на покупку автомобиля. Или сначала он будет копить деньги на покупку автомобиля, а после её приобретения – перечислять большую сумму денег на будущую пенсию.

Самое главное – чтобы каждому из супругов было комфортно идти к поставленным целям и при этом не ущемлялись права обеих сторон.

Оговаривать риски

Склонность к риску может быть как одинаковой у обоих партнеров, так и кардинально различаться. В этом вопросе важно найти ту золотую середину, которая будет приемлема для каждого или разделить стратегию на два разных плана, где каждый будет отвечать за свой риск-профиль. При этом также важно, не «вмешиваться» в дальнейшем в дела второй половинки и не ругать при наступлении негативных результатов. Ответственность за полученные результаты (положительные или отрицательные) каждый несет самостоятельно.

Решение жены (или мужа) открыть накопительную программу на пенсию будет лучшим решением для её обеспечения в будущем. При несогласии второй половинки на участие в пенсионной программе важно донести важность этого решения для вас, исходя из того, что каждый имеет право распоряжаться личными финансами на своё усмотрение.

Важно! В случае полного обеспечения жены мужем важно на старте отношений проговорить пункт о том, что у жены всегда будет возможность тратить определенную сумму денег на своё усмотрение, без предъявления претензий со стороны второй половинки.

Если возможности пары ограничены, то инвестировать деньги в высокорисковые активы не стоит. Для таких случаев существуют надежные финансовые инструменты с низкими рисками и гарантированной доходностью. Например, накопительный план с защитой от убытков и гарантированным доходом 40% в конце срока с возможностью инвестировать в американскую экономику (S&P500).

Заказать расчет

Иметь отдельные портфели

Если нет возможности вместе создавать капитал на пенсию или другую долгосрочную, крупную цель, то современные пары абсолютно нормально относятся к раздельным накопительным планам, где каждый несет ответственность за свои результаты и свою цель. При этом, если со временем у пары появится желание объединить усилия, то это тоже не составит проблемы. Благо, современные инвестиционные программы позволяют в рамках одного договора открывать сразу несколько раздельных счетов с различных риском и портфелями.

Итог

Чтобы избежать разногласий при ведении совместных накоплений, важно разговаривать и проговаривать ключевые моменты на старте. Также стоит уделить внимание совместным целям и комфортным для обоих супругов суммах, которые они хотят и могут откладывать. Важно понимать, что вопрос общих накоплений может здорово подорвать семейные отношения, если не оговорить все условия заранее. Зачастую пары не отдают должного внимания этому вопросу в первые пять-десять лет совместной жизни.

Основные моменты для решения семейных споров:

• Обсуждайте все финансовые решения заблаговременно
• Совместно с супругом изучайте рейтинги финансовых компаний
• Укажите на пример развитых стран по части создания пенсионного планирования и инвестирования
• Выбирайте совместные объединяющие финансовые цели
• При необходимости открывайте отдельные накопительные счета
• Оговаривайте риск заранее