Отзывы об Investors Trust: надежность, недостатки, преимущества

Проект UNIT-LINKED.RU является независимым сервисом по подбору и покупки программ unit-linked от ведущих международных страховых компаний. В качестве основного конкурентного преимущества нас отличает наличие независимого взгляда на различные страховые продукты. Это помогает подобрать клиенту компанию и программу, которая действительно подходит индивидуальному инвестору. Многие из наших читателей просили нас сделать отзывы об Investors Trust (ITA). Стоит сказать, что в последнее время продукты Investors Trust Assurance SPC пользуются огромной популярностью, поэтому важна вся правда об этой компании.

Многие ищут в интернете отзывы прежде, чем открыть программу. Однако стоит понимать, что «деньги любят тишину», поэтому вы вряд ли сможете найти в интернете реальные отзывы людей, которые действительно являются клиентами Investors Trust. Это нормально, что в интернете ходит много слухов и непроверенной информации, поэтому вряд ли вы встретите действительно объективный обзор Investors Trust, учитывающий как минусы, так и плюсы, как недостатки и преимущества.

Давайте сразу разберемся, можно ли доверять Investors Trust и насколько надежна эта компания

По данным Internation Adviser компания Investors Trust Assurance SPC была основана в 2002 году на Каймановых островах. Она продолжает свою деятельность по сей день как международный холдинг с головной регистрацией в США под брендом ITA International Holdings LLC.

Авторитетное рейтинговое агентство A.M.Best1, которое специализируется на оценке страховых компаний, присудило компании рейтинг финансовой надежности на уровне A- (Отличный). Заходим на официальный сайт агентства по следующей ссылке и видим информацию о рейтинге и дате последнего аудита. При изучении самого отчета мы можем убедиться, что собственные средства составляют от 100 млн до 250 млн долларов США, а компания проходила оценку с 2009 года. В 2021 году данный рейтинг был снова утвержден.

Изучив сайт Investors Trust, мы видим, что это мульти юрисдикционная группа компаний. То есть, для оптимизации налогообложения и обеспечения конфиденциальности счета клиент может выбрать регистрацию страхового полиса в одной из трех юрисдикций.

Во-первых, это Каймановы острова с рейтингом финансовой надежности “Aa3” от Moody’s. Заходим на официальный сайт рейтингового агентства и проверяем финансовый рейтинг по ссылке. Для сравнения в РФ рейтинг находится на уровне “Baa3” от Moody’s, что гораздо ниже, чем, казалось бы, у офшорной юрисдикции. Все дело в том, что Кайманы — это надежный международный финансовый центр, где находятся представительства крупнейших банков мира. По факту счет у любого российского брокера или банка менее надежен чем страховой полис, открытый в Investors Trust. Более того, деятельность любой финансовой и страховой компании, в том числе и Investors Trust, здесь жестко регулируется со стороны службы Денежного Управления – CIMA – аналог нашего центрального банка. Мы проверили номер лицензии компании на специальной странице на сайте регулятора.  Номер лицензии: 2291.

Во-вторых, у инвестора есть в качестве альтернативы одно из подразделений компании в Пуэрто-Рико. Из открытых источников мы узнаем, что на данный момент де-факто это территория США, с соответствующим контролем, регулированием и валютой (доллар США). Данные факты говорят о высокой надежности данной юрисдикции, так как территория находится под протекторатом США. Сегодня Пуэрто-Рико — это один из общепризнанных мировых финансовых центов наряду с другими офшорными юрисдикциями. Компания Investors Trust регулируется здесь государственным органом Commissioner Of Insurance Of Puerto-Rico. Проверить лицензию и свидетельство о регистрации можно здесь.

В-третьих, для инвесторов из азиатских стран в группе компаний ИТА есть представительство в Малайзии (Лабуан). Данная территория является одной из основных свободных экономических зон в этом регионе. Контролирующим регулятором здесь является управление Финансовых Услуг Лабуана (Labuan FSA). Мы также проверили информацию и номер лицензии на сайте ассоциации страховщиков в данной юрисдикция. Номер лицензии: IS2011116.

Кто еще контролирует деятельность ITA? Важно сказать, что для получения лицензии компания ежегодно проходит аудит крупнейшей аудиторской компании KPMG (топ-3 в мире), подтверждая достоверность всех предоставляемых данных. Понятное дело, что вся информация и финансовое состояние постоянно находятся под мониторингом со стороны регуляторов, аудитора и рейтингового агентства.

На сайте страховой компании указано, что ITA является членом сообщества AILO. Переходим на сайт ассоциации https://www.ailo.org/members/members-full.shtml, где мы видим Investors Trust наряду с гигантами страховой индустрии такими как Swiss Life, AXA, Allianz и др.

Что делать если у компании появятся финансовые трудности, и она обанкротится? Говоря о банкротстве, необходимо сразу вспомнить про то, что активы инвесторов отделены от активов самой страховой компании. Другими словами, страховщик не может претендовать на активы клиента, и в случае краха компании их можно перевести под управление в другую страховую или продать. Исходя из мировой практики, в ситуацию должен вмешаться местный финансовый регулятор и решать проблему. Как правило, регулятор находит другую более крупную компанию, которая выкупает проблемную организацию. Таким образом, клиент не почувствует никаких глобальных изменений и его деньги останутся целы и невредимы. Стоит упомянуть, что в случае возникновения вопросов клиент всегда можно обращаться напрямую к регулятору.

Итак, компания Investors Trust соответствует всем критериям надежности. Есть регистрация, лицензия, участие в проф. сообществе, компания Investors Trust – не финансовая пирамида, а надежный долгосрочный финансовый партнер.

Вся правда об Investors Trust: отзывы о компании

Давайте начнем с рассмотрения недостатков, упоминание которых можно встретить в интернете. Разберем каждый пункт более детально, а также определим, насколько данные отзывы соответствуют действительности. Среди возражений можно встретить:

1. Компания выплачивает консультантам и брокерам комиссионные за привлечение клиентов
2. Компания работает удаленно и нет прямого контакта с ней
3. Список доступных инвестиционных фондов на платформе ограничен
4. Программы предполагают высокие комиссии
5. Досрочное расторжение полиса предусматривает штрафы

1. Итак, первый пункт – выплата комиссионных за привлечение новых клиентов. Конечно компания выплачивает вознаграждение сети брокеров и консультантов за обслуживание и ведение клиентов. Это стандартная практика в финансовой индустрии. В интернете есть множество информации о том, что комиссионные также платят банки, страховые компании, брокеры и так далее. Большинство крупных банков и брокеров с помощью реферальных и партнерских программ также привлекают новых клиентов. Например, Тинькофф предлагает реферальные ссылки блогерам и финансистам за открытие клиентами новых карт и счетов. Тем более, в страховой индустрии абсолютно нормальной практикой является делегирование консультаций и сбора документов профессиональной сети брокеров и представителей с целью соблюдения международных норм и требований по противодействию отмывания денег, например MIFID II. За это консультанты и брокеры получают оплату.

2. Удаленная работа и отсутствие прямого контакта со страховой компанией

Как было сказано ранее, процесс запуска программы и ведение клиента страховая компания делегирует профессиональным брокерам-агентствам и представителям. Проект UNIT-LINKED.RU имеет прямое соглашение c Investors Trust и является официальным представителем компании в РФ, СНГ и странах ЕС.

Говоря об удаленной работе, важно понимать, что только первичное взаимодействие и подача заявки происходят через сеть представителей и консультантов. Как только вы становитесь клиентом страховой компании, с этого момента все взаимодействие у вас происходит напрямую через личный кабинет на сайте. В нем вы сможете составить портфель, отследить состояние счета, изменить личные данные и так далее. Весь интерфейс переведен на русский язык, что обеспечивает дополнительное удобство.

Компания ITA – международная и работает более чем в 50 странах мира. В современных реалиях для онлайн компании такого типа иметь свои офисы в каждой стране не имеет экономического смысла.

Для сравнения возьмем, брокера Interactive Brokers. К ним тоже нельзя просто прийти в офис в РФ и открыть счет. Все взаимодействие происходит только через официальный сайт. Даже если вы приедете в США к ним в главным штаб, то с вами вряд ли кто-то будет разговаривать как с клиентом. Офис выполняет лишь административные функции. Поэтому в этом плане все, кто работает с зарубежными компаниями находятся в равных условиях.

Теперь давайте разберемся, действительно ли полностью отсутствуют какие-либо контакты с компанией Investors Trust и клиент может остаться брошенным? Заходим на официальный сайт в раздел «Кто мы» и видим пункт «Связаться с нами». То есть в случае трудностей клиент может обратиться напрямую в компанию по данным контактам: https://www.investors-trust.com/about-us/contact-us/ и узнать всю необходимую информацию.

К слову, офисы компании расположены в разных точках мира – США, Дубай, Кайманы, Малайзия, Пуерто-Рико. По этой ссылке можно найти все адреса. Вам всегда ответят и помогут в режиме 24/7. Важно также понимать, что финансового советника или представителя тоже можно поменять при необходимости, обратившись напрямую в компанию.

Таким образом, мы сделали вывод, что в удаленной работе компании нет ничего опасного и клиент в любом случае не останется брошенным брокером или компанией.

3. По поводу ограниченного списка доступных фондов.

Необходимо сказать, что в рамках накопительных и инвестиционных программ (Evolution, Platinum) список доступных фондов ограничен – их около 200 для каждой валюты (доллар, евро, фунт). Этот факт можно рассматривать как недостаток, если вы опытный инвестор и хотите получить доступ ко всем инструментам. С другой стороны, для неопытного инвестора это определенная услуга от компании. Ведь все фонды, прежде чем попасть на инвестиционную платформу Investors Trust, проходят тщательную проверку и отбор.

Какие же фонды все-таки доступны в компании? В ITA представлено более 200 фондов от крупнейших управляющих компаний США и Европы. В том числе доступны ETF фонды от IShares, чтобы составить диверсифицированный недорогой портфель. Достаточно открыть официальный сайт компании и ознакомиться со списком фондом от финансовых гигантов с мировым именем: Fidelity, BlackRock, GAM, Franklin Templeton и др.

На платформе фондов достаточно, чтобы составить полноценный инвестиционный портфель, диверсифицированный по странам, валютам и секторам экономики. Есть также готовые активно управляемые стратегии от BlackRock, которые являются отличным решением для инвесторов без опыта. Нашим клиентам мы предоставляем все детали о данных стратегиях.

Стоит упомянуть, что в Investors Trust есть программа Access Portfolio, в рамках которой можно получить доступ абсолютно ко всем мировым активам – акциям, облигациям, фондам, структурным продуктам и т.д.

4. По комиссиям и бонусам.

Все комиссии описаны на сайте ITA и в информационных брошюрах компании, и не являются секретом. Структура комиссий в накопительной программе составлена таким образом, чтобы стимулировать открывать программы на большую сумму и длительный срок. Как и любая страховая компания, Investors Trust заинтересована привлекать клиента на длительный срок. Стоит признать, что в самом начале программы комиссии выше. Однако после 10 лет они существенно снижаются. Также после 10, 15, 20 и 25 года предусмотрены значительные бонусы.

Чтобы получить оптимальные комиссионные издержки рекомендуем инвестировать на срок от 10 лет с суммой минимум от $200-$500 в месяц. Чем больше сумма на счете – тем меньше издержки. Такое правило справедливо для любой инвестиционной платформы – будь это брокерский счет или страховой накопительный полис.

Для эксперимента мы посчитали средние издержки при взносах от $500-$600 в месяц на сроках от 10-15 лет. С учетом всех бонусов реальные расходы получаются в размере 1,3%-1,7% в год. Для чистоты мы рассчитали все комиссионные сборы в Excel с учетом бонусов при взносах $600 в месяц на протяжении 15 лет. Общие средние годовые издержки на данном сроке составили 1,66%.

Оправданы ли данные расходы? Давайте поставим на одну чашу весов затраты, а на другую – реальные выгоды от счета. Итак, что мы получаем, открыв счет в Investors Trust:

• ежегодные сэкономленные налоги – нет 13% налога от прибыли каждый год, отсутствие 40% налога на наследство в США, который есть при выборе американского брокера,
• сэкономленные деньги на услугах финансового советника – среднем от 0,5% до 2% в год от капитала за управление и консультации,
• сэкономленное время на изучение рынка, подачу деклараций в налоговую,
• сэкономленные средства на операциях покупки/продажи – в Инвесторс Траст до 15 ребалансировок и торговых операций в год бесплатно,
• сэкономленные деньги на переводе денег – пополнение с помощью карты бесплатно (для пополнения брокерского счета банк возьмет комиссию).
• Дополнительные кешбеки от вашего банка за оплату картой.

Таким образом, вопрос по ценности и оправданности издержек данного продукта становится более проясненным. С учетом того, что вы получаете защищенный трастовый страховой полис, безналоговый рост капитала и мотивацию откладывать и копить личный капитал, то данные издержки являются вполне обоснованными. Согласитесь, что защищенный качественный инвестиционный инструмент не может стоить дешево.

В интернете мы также встретили возражение по поводу того, что комиссии в программе списываются не от прибыли, а от всей суммы под управлением. Мы считаем такое возражение неуместным, так как инвестиционные фонды и управляющие компании, как правило, берут комиссию именно от суммы под управлением, а не только от прибыли. Например, в США на законодательном уровне (the Investment Advisers Act от 1940 года) для всех финансовых компаний запрещено брать комиссии только от прибыли, если у клиента инвестировано менее 1 млн. долларов, так как это побуждает управляющего или брокера брать дополнительные риски. Это абсолютно стандартная практика во всей финансовой индустрии.

Что также важно понимать? Если клиенту какой-то недобросовестный консультант не рассказал о комиссиях в Investors Trust, то в этом случае виноват только консультант, но никак не компания и качество ее услуг. Проект UNIT-LINKED.RU четко расписывает принцип начисления комиссий в материалах и предоставляет информацию своим клиентам открыто и прозрачно. Желаете получить расчет издержек и бонусов конкретно для вашего плана – закажите бесплатный расчет.

Заказать расчет

5. Про гибкость и штрафы за досрочное расторжение.

То, что досрочное закрытие программы можно произвести за вычетом комиссии также не является секретом. Данная информация прописана на сайте компании и в информационных материалах. Условия накопительной предусматривают определенные ограничения и составлены так, чтобы клиент был мотивирован не закрывать свою программу раньше определенного срока. Таким образом, накопительные программы не подходят тем, у кого краткосрочный горизонт планирования и нет финансовой подушки. Важно понимать, что накопительный счет открывают с целью инвестировать долгосрочно, и ликвидность счета не являются приоритетной задачей для данной категории продуктов. С другой стороны, эти планы призваны привить финансовую дисциплину, чтобы инвесторы могли получить выгоду от эффекта усреднения стоимости доллара и сложного процента.  

В стандартном накопительном плане Evolution cбор за досрочное изъятие действует с 1 по 15 год действия контракта и уменьшается с каждым годом. Для программ со сроком 20 и 25 лет после 15 года данный сбор отсутствует полностью. Сбор равен сумме годовых административных расходов за оставшиеся годы контракта на момент досрочного выкупа. Важно отметить, что уже после 7-8 года данный сбор становится не таким существенным, поэтому в случае острой необходимости клиент всегда сможет забрать значительную часть (до 80-90%) своих заработанных и накопленных средств.

Подробные условия содержатся в договоре, который клиент получает при открытии программы. Посмотреть точную величину выкупной суммы можно в специальных расчетах.

Заказать расчет

Вы можете оценить соотношение между стоимостью полиса и выкупной суммой заранее до открытия программы с помощью иллюстрации счета (см ниже).

Пояснения к таблице: стоимость счета – сумма, которая была заработана с учетом всех комиссий и бонусов. Выкупная стоимость – сумма, которую вы можете забрать, если решите закрыть контракт в тот или иной год.

Программа Evolution на 20 лет с ежемесячными взносами $700

Насчет гибкости и страха потерять деньги при отклонении от графика платежей: Важно добавить, что никакого страха потерять весь счет в случае просрочек платежей не может быть. По условиям программы, максимум, что можно потерять — это бонус за лояльность и страховую сумму 1%, если просрочить платежи более чем на 90 дней. В любой ситуации полис все равно продолжит свое действие и все накопления и заработанные проценты останутся в полисе!

Важно отметить: Клиент должен всегда выбирать комфортные суммы и пассивно инвестировать на долгих сроках. Из опыта очевидно, что необходимость ежемесячных взносов очень дисциплинирует. Не каждый способен самостоятельно ежемесячно откладывать деньги, поэтому в программе предусмотрен определенный график платежей.

Преимущества накопительной программы Investors Trust  

Дисциплина – автоматизация накоплений и мотивация инвестировать

Накопительная программа unit-linked полностью автоматизирует процесс накопления. Средства с вашей карты на страховой счет будут поступать полностью автоматизировано согласно заданному графику платежей. Затем поступившие средства будут автоматически распределены в заданных пропорциях в фонды инвестиционного портфеля. В личном кабинете у вас будет удобный инструмент для автоматизированной ребалансировки (см скрин ниже). Интерфейс ITA сделан максимально просто и интуитивно понятно, что очень отличает его от сложных торговых терминалов у брокера.

Все знают, что попытка соблюдать регулярные пополнения счета без дополнительных стимулов на протяжении более 7-10 лет очень сложно. С огромной долей вероятности у инвестора не будет такой финансовой дисциплины, если бы надо было инвестировать через брокера без бонусов за лояльность и полной автоматизации инвестиционного процесса. Таким образом, накопительная программа unit-linked Evolution помогает эффективно создавать личный капитал. Одна из важнейших задач человека по накоплению средств будет решаться полностью в автоматическом режиме.  

Бесплатные пополнения с помощью карты

В накопительных программах Investors Trust счет можно пополнить с помощью банковской карты без каких-либо комиссий. Если сравнивать с брокерским счетом, то его пополнение осуществляется, как правило, с помощью обычного банковского перевода. За него необходимо платить комиссию от 0,05 до 1% в зависимости от выбранного банка, но обычно не меньше 15 долларов. То есть, при регулярных ежемесячных взносах 600 долларов комиссия за пополнение составит минимум 2,5%.

Бесплатные покупки/продажи фондов в Investors Trust

В программе Evolution есть возможность полностью изменять портфель до 15 раз в год бесплатно. Данная услуга входит в тариф. Другими словами, при необходимости вы можете 15 раз в год делать полную бесплатную ребалансировку портфеля, продавая и покупая все фонды в нем. Этого вполне хватает для пассивного инвестора.
При покупке через ITA не взимается комиссионные сборы или первоначальный сборы для входа в фонд. Обычно паевые фонды могут взимать до 5% от первоначального взноса при инвестировании через брокера.

У брокера за каждую сделку купли/продажи у вас будет комиссия. Если допустить, что сбор за покупку каждого фонда составляет примерно 1-2 доллара, то для наполнения портфеля из 10 фондов уйдет сразу 10-20 долларов комиссии. При регулярных пополнениях и покупках затраты на торговые комиссии будут весьма существенные.

Готовые надежные инвестиционные стратегии и проверенные фонды.

Специалисты компании Investors Trust уже отобрали хорошие фонды, в которые безопасно инвестировать. Есть также готовые инвестиционные стратегии на основе фондов BlackRock (самая крупная управляющая компания в мире), за которые не нужно платить финансовому советнику. Грамотный управляющий с лицензией может брать от 1% до 2% от суммы счета за управление ежегодно. Для инвестора, который не хочет платить управляющему и не хочет самостоятельно разбираться с инвестиционных инструментах, готовые стратегии и готовые портфели – оптимальный вариант.

Отложенное налогообложение и отсутствие ежегодной отчетности

Благодаря страховой оболочке программы, налог в рамках unit-linked платится только после закрытия программы при выводе денег. Платить налоги позже намного выгоднее, чем ежегодно. По подсчетам, выгода может составить от 10% от общего капитала. Почитать о всех налоговых выгодах можно в одной из наших статей.

В случае инвестирования через зарубежного брокера или банк необходимо самостоятельно ежегодно подавать декларацию и платить налог 13% от прибыли с учетом валютной переоценки. То есть, вы налоговый агент, и по итогам года самостоятельно будете считать налог и заполнять декларацию. Мало кто хочет иметь дело с налоговой, а c unit-linked ежегодно отчитываться не надо.

Упрощенное наследственное планирование

В страховом полисе вы можете прописать наследников и доли наследования. При этом, необязательно указывать только родственников – это может быть любой человек, которому вы хотите передать наследство. Права на полис можно также передать другому человеку при желании.

В ситуации с любым брокером наследование будет происходить только согласно законодательству или по завещанию (если оно было оформлено). Стоит также упомянуть о налоге на наследство, который в США может достигать 40%. Это особенно актуально для тех, кто держит активы у американского брокера IB.

Защита денег от бывших супругов и кредитов.

В Investors Trust вы получаете специальную трастовую структуру, которая защитит ваши деньги при бракоразводных процессах от нежелательных наследников. Активы завернутые в оболочку страхования жизни не могут быть изъяты даже через суд.

Выводы

Итак, взвесив все “за” и “против” мы можем сделать некоторые заключения.

Кому НЕ подходит накопительный счет в Investors Trust?

• Тем, у кого краткосрочный инвестиционный горизонт
• Тем, у кого нет минимальной финансовой подушки
• Тем, кто хочет разбираться во всем самостоятельно и хочет инвестировать только через зарубежного брокера

Кому подходит накопительная программа?

• Тем, кто хочет долгосрочно инвестировать в рынок в автоматическом режиме, уделяя процессу минимум времени
• Тем, кто желают привить финансовую дисциплину и начать создавать личный капитал
• Тем, кто не хочет ежегодно отчитываться о движении средств по счету и платить налоги
• Тем, кто хочет передать деньги в наследство в упрощенном порядке только тем, кому он пожелает
• Тем, кто не желает делить активы при бракоразводных процессах и хочет защитить их от притязаний кредиторов и прочих лиц.

Таким образом, накопительные программы Investors Trust, как и любой финансовый продукт, имеют как свои недостатки, так и преимущества. Для кого-то данные программы очень полезны, а кому-то они не подходят. Каждый должен определиться для себя самостоятельно исходя из конкретных целей и пожеланий. Если речь идет о краткосрочных целях, то лучше выбирать брокера. Для долгосрочной части портфеля чаще всего хорошим решением будет накопительный счет unit-linked в Investors Trust, который решает многие проблемы и помогает избежать лишних хлопот на долгих сроках. А лучше всего для диверсификации иметь сразу все инструменты в портфеле – и счет у брокера и полис unit-linked.