Когда вы приобретаете полис инвестиционного страхования жизни unit-linked, для вас важно, чтобы было обеспечено безопасное инвестирование через страховую компанию. В этой связи многих клиентов волнует вопрос о том, как защищены их средства, и что делать, если у страховщика появились финансовые трудности.
Есть несколько важных моментов, которые необходимо знать клиенту о защите средств в страховой организации. Рассмотрим их на примере популярной на отечественном рынке компании Investors Trust, которая специализируется на полисах unit-linked.
Финансовый рейтинг
Прежде чем покупать полис страхования жизни, вы можете детально изучить финансовое состояние и кредитный рейтинг конкретной организации. Если вы выберете страховщика с высоким рейтингом, то шансы того, что он все же обанкротится будут сведены к минимуму.
Существует несколько агентств, которые отслеживают финансовое состояние участников страховой индустрии и предоставляют кредитные рейтинги для участников данного рынка. Самое известное из таких агентств – A.M. Best. Рейтинги именно данного агентства проект UNIT-LINKED.RU в основном использует для выбора надежных страховых компаний.
Investors Trust на данный момент имеет высокий рейтинг надежности «A-» от агентства AM Best. Отчет доступен на официальном сайте агентства. Высокий рейтинг говорит о финансовой стабильности и благоприятных перспективах роста и развития. С аналитическими данными Investors Trust также можно ознакомиться на сайте рейтингового агентства по ссылке.
Активы клиента отделены от активов страховой компании
Как правило, страховые unit-linked компании, держат активы клиентов отдельно от своих активов. Такая структура называется «сегрегированная портфельная компания». В случае ликвидации только держатель полиса имеет доступ к своим средствам, так как активы клиента (благодаря трастовой структуре) изначально отделены от активов самой организации. По сути страховая в данном случае выступает лишь как менеджер, который по распоряжению клиента покупает или продает различные активы и «оборачивает» их в страховой полис. То есть, страховщик ни в коем случае не может распоряжаться активами, которые вы приобрели и «упаковали» в оболочку полиса страхования жизни, для решения финансовых вопросов самой компании. Сами активы портфелей клиентов закреплены за банком-кастодианом. Среди кастодианов в Investors Trust только крупные международные банки и инвестиционные дома, такие как Bank of America Merrill Lynch, Brown Brothers Harriman.
Наличие резервного фонда у страховой компании
Каждая страховая организация обязана регулярно перечислять средства в резервный фонд, который будет служить финансовой основой для выплат по обязательствам других кредиторов самой организации. Точная сумма обязательного взноса в резервный фонд варьируется в зависимости от юрисдикции и от типа риска, который принимает на себя отдельный страховщик. Это означает, что на случай финансовых трудностей, компания имеет «подушку безопасности». К примеру, Investors Trust, согласно законодательству, регулярно осуществляет взносы в резервный фонд в размере 2,5%. Другой пример: на острове Мэн, где оформлена компания Hansard, резервный фонд – до 1%.
Жесткое регулирование страхового рынка
Приобретая полис unit-linked, важно понимать, что рынок страхования жизни жестко регулируется в любой юрисдикции. В любой стране законодательство обеспечивает клиентам страховых компаний защиту гораздо более высокого уровня по сравнению с клиентами банков. Соблюдение мер по защите капитала застрахованного лица жестко контролируется государственным регулятором той юрисдикции, где зарегистрирована компания. Страховщики проходят множество проверок, чтобы получить лицензию и право на предоставление соответствующих услуг. Более того, за каждой компанией закреплен аудитор, который регулярно осуществляет проверку и отчитывается перед регулятором. В случае банкротства именно аудитор совместно с регулятором будут заниматься перераспределением активов самой организации (слияние/поглощение) и переводом средств застрахованных лиц под управление в другую страховую организацию.
Investors Trust зарегистрирована на Каймановых островах и в Пуэрто-Рико. На Кайманах регулятором выступает государственный орган – CIMA. Проверить наличие лицензии можно на специальной странице на сайте регулятора. См. рисунок ниже.
В случае возникновения вопросов можно обращаться напрямую к регулятору по следующим контактам.
В Пуэрто-Рико регулятор – Commissioner Of Insurance Of Puerto-Rico. Обращаться можно также к ним.
Аудитором Investors Trust является KPMG, входящая в «большую четверку» крупнейших в мире аудиторов. На основе ее финансовой отчетности, рейтинговое агентство и присваивает рейтинг страховой компании. Именно данная организация регулярно проверяет текущую деятельность страховщика и будет отвечать за процедуру банкротства.
Членство в профессиональных союзах и ассоциациях
Членство страховой компании в известной профессиональной организации является важным фактором надежности. Профессиональные союзы обычно финансируются за счет части прибыли страховщиков, и членство в таком объединении является обязательным для компаний по страхованию жизни. Если установлено, что страховая становится неплатежеспособной, в дело вступает гарантийная ассоциация (профессиональный союз) совместно с регулятором и аудитором. Компания Investors Trust является членом международной ассоциации страховщиков – AILO.
Безопасное инвестирование: Итоги
Проверив компанию по вышеперечисленным критериям, вы можете быть уверенным в надежности ваших инвестиций.
Однако давайте допустим, что у вашей страховой компании все же случились финансовые трудности и она обанкротилась. Как вести себя в такой ситуации? Во-первых, клиент всегда будет заблаговременно оповещен о текущих проблемах менеджерами самой компании и ему вряд ли вообще придется обращаться к регулятору. Во-вторых, благодаря перечисленным выше мерам защиты, клиент, как правило, имеет право выбирать один из двух приемлемых вариантов: продать собственные активы по текущей рыночной цене или передать их другому страховщику под управление. Как показывает опыт, перевод активов клиента под управление в другую страховую компанию – это отлаженная практика, которая применяется в данной индустрии.
Таким образом, можно сделать вывод, что риск потерять свои активы при инвестировании в Investors Trust практически отсутствует. На сегодняшний день – это самый надежный unit-linked продукт, который доступен для отечественного инвестора. Оформить бесплатно программу в компании Investors Trust вы можете с помощью проекта UNIT-LINKED.RU, предварительно заказав расчет в нашем калькуляторе: