Unit-linked.ru — online-сервис подбора и покупки международных unit-linked программ. Мы переработали условия и отзывы unit-linked программ большинства страховых компаний. Теперь вам больше не нужно тратить время на поездки в офисы или переплачивать посредникам за консультации. Вам больше не нужно искать на сайтах компаний и сравнивать условия, выбирая лучшие. Мы это уже сделали за вас.

Онлайн проект UNIT-LINKED.RU предлагает услуги различных страховых компаний без посредников, при этом для нас не имеет значения, какую unit-linked программу вы выберите. Мы работаем только с публично известными крупнейшими зарекомендовавшими себя на международном рынке страховыми компаниями. Вы оформляете unit-linked программы напрямую в страховой компании, и переводите деньги напрямую в выбранную вами компанию. После оформления вы получаете все документы полиса напрямую от страховой компании.

Онлайн проект UNIT-LINKED.RU позволяет клиентам во многом сэкономить и не платить дополнительные сборы за встречи и консультации. При этом клиент имеет полную прозрачность и получает ответы на все свои вопросы бесплатно.

Цель проекта UNIT-LINKED.RU – сделать международные юнит-линкт программы максимально понятными и доступными для их плодотворного использования в созидании вашего будущего финансового благополучия. Мы показываем все условия открыто и честно, сообщаем о любых возможных ограничениях, чтобы вы сразу понимали, на что можно рассчитывать сейчас и в будущем.

Unit-linked – инвестиционно-накопительные программы, которые подразумевает регулярные или единовременные взносы в страховой полис с целью накопления капитала на различные жизненные цели – создание пенсионного фонда, покупка недвижимости, оплата образования и др. Еще такие программы называют «английским методом инвестирования» или unit-linked plan (ULIP). Unit-linked – это эффективный способ инвестирования в мировые рынки в оболочке полиса страхования жизни. В данном случае страховая компания выступает в роли брокера, покупая активы по распоряжению клиента.

Unit-linked программы предназначены для физических или юридических лиц, которые желают накопить личный капитал или приумножить существующий. Программы доступны для всех желающих вне зависимости от их гражданства и места проживания (кроме граждан США – у них есть свой аналог).

Между программой Unit-linked и классическим накопительным счетом или банковским вкладом с пополнением существует принципиальная разница. Положив деньги в банк под фиксированный процент, вы никак не управляете средствами, а доходность по вкладу заранее ограничена условиями депозита. Владелец полиса Unit-linked не накапливает средства на счете под определенный процент, а получает возможность инвестировать свои регулярные или единоразовые взносы в различные финансовые активы на мировых рынках, и при этом доходность ничем не ограничена.

За долгие годы работы мы накопили огромный опыт и можем сказать, что каждый способ имеет свои плюсы и минусы. Страховая компания имеет важные преимущества по сравнению с брокерским счетом по следующим причинам:

  • Полностью автоматизированное накопление – средства регулярно списываются с карты согласно плану.
  • Понятные условия наследования и возможность защитить капитал от посягательств третьих лиц (государства, нежелательных наследников). Деньги не делятся при разводе и их не могут изъять через суд.
  • Высокая защита капитала в рамках страхового счета unit-linked благодаря сегрегированной структуре портфеля.
  • Льготное налогообложение и отсутствие необходимости ежегодно подавать налоговую декларацию. Налог уплачивается только при окончании действия программы при выводе средств. Владелец брокерского счета должен ежегодно уплачивать налог, а если брокер зарубежный – то и самостоятельно подавать декларацию в налоговую.
  • Возможность успешно инвестировать средства при помощи типовых стратегий человеку, у которого нет опыта в инвестициях и нет времени на изучение рынка. Успешное управление брокерским счетом требует времени и опыта.

Именно эти преимущества являются определяющими в пользу unit-linked для долгосрочного пассивного инвестора, который желает накопить или приумножить капитал.

Изучая информацию о программах unit-linked можно заметить, что комиссионные сборы в них, на первый взгляд, выше чем, к примеру, в брокерском счете. Однако важно понимать, что страховые компании выплачивают клиентам различные бонусы, что позволяет покрыть значительную часть сборов и комиссий. К примеру, во многих накопительных программах существует бонус за размер взноса, который вы получаете моментально при пополнении счета. Данный бонус может достигать 5% от осуществленного взноса. Клиенту также, как правило, доплачивают за лояльность компании, если он регулярно инвестирует на срок более 10 лет. Бонусы за лояльность могут достигать 7,5% от всей инвестированной суммы! Таким образом, страховые компании стимулируют клиента открывать программы с более крупными взносами и на более длительный срок. Чем больше взносы и длительнее накопительная программа, тем меньше издержки. Можно сделать вывод что, наличие бонусов позволяет значительно снизить издержки программы.

Еще один важный момент: Инвестируя в типовые стратегии и фонды, которые представлены на платформах страховых компаний, вы не платите дополнительные комиссионные за управление капиталом со стороны фондов и сборы за вход в фонды. Вы платите только те комиссионные за управление, которые указаны в условиях программы unit-linked. К примеру, через брокерский счет для вхождения во многие инвестиционные фонды вы заплатите до 5%, а через инвестиционный счет в страховой на входе в них – 0%, так как страховая компания выступает от вашего лица в качестве институционального инвестора.

Открывая счет Unit-linked в страховой компании, вы получаете более высокий уровень защиты капитала в сравнении с российским брокерским счетом:

  • Зарубежные страховые компании зарегистрированы только в надежных юрисдикциях с кредитным рейтингом A и выше. К примеру, у России кредитный рейтинг на уровне B.
  • Кредитный рейтинг международным страховым компаниям присваивается известными рейтинговыми агентствами — Standard & Poor’s, Moody’s, A.M. Best. Рейтинг отечественных брокеров признается только в России.
  • Международные страховые компании придерживаются правил, которые предусматривают первостепенную защиту интересов инвестора. Отечественные финансовые организации иногда ставят интересы инвестора на второй план.
  • Активы инвестора хранятся на счете, который изначально отделен от счета самой страховой компании. Это означает, что при прекращении деятельности компании инвестор может перевести активы под управление в другую страховую компанию.
  • Деятельность международных страховых компаний контролируется внутренним регулятором, а также ежегодно проводится аудит с привлечением известных мировых компаний таких, как PWC, Deloitte и др.

Программы unit-linked делятся на два типа: программы со сроком и бессрочные программы. Как правило, программы с единовременным взносом являются бессрочными не предусматривают срока контракта. Накопительные программы с регулярными взносами открываются на определенный срок. Минимум – 5 лет, но выгоднее открывать их на срок от 10-15 лет, где вы получаете дополнительные бонусы. Важное преимущество накопительного плана – эффект сложного процента, который максимально эффективно реализуется лишь в течение длительных временных промежутков. Страховые компании также предоставляют клиентам дополнительные бонусы за лояльность, мотивируя открывать план на срок более 10 лет.

Минимальный ежемесячный взнос в накопительную программу Unit-linked сроком от 10 лет составляет $100 в месяц ($1200 в год). Для накопительных программ сроком на 5 лет минимальный ежемесячный взнос составляет $200 в месяц ($2400 в год). Для снижения издержек мы рекомендуем открывать накопительные программы со взносами начиная от $300 в месяц и более (от $900 в квартал и $3600 в год). Чем больше взносы, тем больше бонусы и ниже издержки программы.

Для Unit-Linked программ с единовременным вкладом минимальный взнос составляет $10 000. Рекомендуемый взнос для снижения издержек – от $20 000.

Инвестиционные счета с открытой инвестиционной архитектурой, как правило, предусматривают минимальный взнос – от $75 000. Рекомендуемый взнос для инвестиционного счета – от $100 000.

Потенциальная доходность Unit-linked программ зависит от инвестиционной стратегии, которую вы выбираете. Историческая доходность по консервативным (умеренным) программам составляет от 3-5%, а по сбалансированным и более рисковым – до 7-15% годовых. Здесь важно учесть, что речь идет о доходности в одной из стабильный иностранных валют с низкой инфляцией (доллар США, евро, британский фунт), а не о доходности в рублях или других валютах стран СНГ. Некоторые страховые компании предоставляют программы с фиксированной доходностью, которые вне зависимости от поведения рынка позволяют получить заранее установленный доход (аналог банковского депозита).

Программы unit-linked могут быть с гарантированной доходностью и без гарантии доходности. Программы с гарантированной доходностью позволяют получить заранее оговоренную доходность при любом поведении рынка. Обычно сборы по таким программам несколько выше, а потенциальная доходность ниже. Программы без гарантии доходности позволяют получить более высокую потенциальную доходность и предполагают более низкие сборы. При падении рынка в некоторые годы в таких программах стоимость фондов теоретически может быть меньше сделанных по полису взносов. Однако на длительных промежутках времени вы с огромной долей вероятности сможете получить внушительный инвестиционный доход. Как правило, наши клиенты выбирают именно второй вариант.

Все накопительные программы имеют первоначальный период. Как правило, он длится от 3-х месяцев до 2-х лет (в зависимости от срока выбранной программы). В этот период необходимо обязательно выдерживать график платежей, который был выбран при открытии контракта. Приостановка регулярных платежей в первоначальный период может привести к расторжению полиса (см. таблицу с расчетами). После окончания первоначального периода вы можете осуществлять частичные изъятия, уменьшать или увеличивать взносы, досрочно закрывать программу.

Вы заключаете договор напрямую со страховой компанией и денежные средства переводятся на ваш специальный счет в данной страховой компании. Для заключения договора необходима заполненная анкета и копии ваших документов. Оформление документов и заключение договора происходит дистанционно онлайн, поэтому нет необходимости посещать офис. При этом вам не нужно платить посредникам за консультации, встречи, финансовые планы и др. Этапы открытия программы подробно описаны в нашей статье «Как открыть программу unit-linked».

Для открытия плана необходимо предоставить заполненную анкету от страховой компании и прислать копии документов, удостоверяющих личность и адрес. Вы можете заполнить анкету от страховой компании самостоятельно или заполнить нашу упрощенную анкету, и мы подготовим для вас уже заполненную анкету от страховой компании, сэкономив ваше время.

Для открытия полиса присылайте нижеперечисленные документы на office@unit-linked.ru

  1. Анкета от страховой компании или упрощенная анкета. Упрощенную анкету можно скачать по ссылке.
  2. Копия документа, удостоверяющего личность (на выбор: заграничный паспорт, внутренний паспорт, водительское удостоверение).
  3. Копия документа, удостоверяющего адрес (на выбор: копия прописки и внутреннего паспорта, копия водительского удостоверения, счет за коммунальные услуги или финансовая выписка. Все документы (кроме прописки) должны быть не старше 3-х месяцев. В документе должно быть указано ваше имя и адрес.

За подробностями обращайтесь к нашим менеджерам по всем каналам связи, которые указаны на сайте.

Открыть программу Unit-linked может гражданин любой страны мира, включая граждан стран СНГ (Россия, Украина, Беларусь, Казахстан и др.). Программа не доступна лишь для граждан США, так как у них есть свой аналог.

Международные страховые компании, как и любые регулируемые финансовые учреждения, имеют требования и правила для своих клиентов. В страховых компаниях (как и в банках) необходимо показать, что деньги клиента заработаны не с помощью преступной деятельности. Это абсолютно стандартное требование для финансового учреждения, работающего с клиентами и инвестициями.

Важным моментом при выборе конкретной международной страховой компании является наличие интерфейса и документации на русском языке при оформлении договора.

На данный момент полностью русифицированной платформой и документацией располагает компания Investors Trust, а компания Hansard и Custodian life может предложить некоторые брошюры и документы на русском языке. Управление счетом, списание средств, изучение информационных брошюр – данные действия гораздо удобнее осуществлять, имея под руками интерфейс на родном языке.

Страховые компании позволяют инвестору открыть программу Unit-linked в одной из стабильных мировых валют. Среди доступных валют: доллар США, британский фунт, евро.

Оплата взносов в программах unit-linked может быть осуществлена следующими способами:

  • Списание средств с пластиковой карты (Visa, Mastercard и др.)
  • Банковский перевод

Как правило, для программ с регулярными взносами используется оплата с помощью пластиковой карты, а для программ с единоразовыми взносами для перевода крупных сумм – банковский перевод.

Осуществлять банковский перевод в программу Unit-Linked рекомендуется в той валюте, в которой открыта программа. Как правило, среди доступных валют – доллар США, евро, британский фунт. Если валюта перевода отличается от валюты программы Unit-linked, то средства будут сконвертированы автоматически по курсу страховой компании. Актуальный обменный курс всегда можно узнать на официальном сайте страховой компании.

Средства с пластиковой карты будут списываться в той валюте, в которой открыта ваша Unit-linked программа. Как правило, среди доступных валют – USD/EUR/GBP. К примеру, если вы открываете план в долларах США, то у вас будет списываться сумма в долларах США. Если валюта карты отличается, то средства будут конвертироваться автоматически. Однако рекомендуется все же открывать пластиковую карту в валюте, которая соответствует валюте вашей программы.

При оплате взносов с помощью банковской карты пополнение счета происходит мгновенно. Средства, отправленные с помощью банковского перевода, как правило, поступают на счет в течение 1-3 рабочих дней.

Как правило, программа активируется сразу после поступления средств на счет. В некоторых случаях активация программы и выпуск полиса могут занять до 48 часов.

Накопительные программы от многих страховых компаний позволяют оплатить ваш контракт вперед в течение одного года на срок до 3 лет. То есть вы можете внести оплату на любой срок до 3 лет: на год вперед, на два года вперед. В таком случае в течение оплаченного периода деньги с вашей карты не будут списываться, а капитал уже будет работать и приносить доходность. Как правило, так поступают большинство наших клиентов, так как удобнее сразу перечислить крупную сумму (даже с помощью обычной банковской карты). Вам также сразу начислят бонус за крупный взнос.

Оплата взноса частями доступна в программах и счетах с единоразовым взносом. К примеру, если вы желаете открыть инвестиционной счет со взносом $50 000, то вы можете пополнить счет на данную сумму с помощью нескольких банковских переводов, раздробив крупную сумму. Например, первый перевод – $20 000, второй перевод – $30 000. Оплата частями возможна также и в накопительных программах, если вы хотите проплатить контракт на определенный срок вперед. Если вы планируете осуществить оплату взноса частями, сообщите об этом нашим менеджерам.

Возможность досрочного закрытия накопительной программы существует в любой момент после окончания первоначального периода, который обычно длится от 3-х месяцев до 2-х лет (в зависимости от срока программы). Вы можете изъять все средства из программы после первоначального периода, уплатив при этом сбор за досрочное расторжение контракта и сбор за банковский перевод. Сбор за досрочное расторжение контракта равен сумме годовых административных расходов за оставшиеся годы контракта на момент досрочного выкупа. Соответственно, чем меньше лет осталось до конца действия контракта, тем меньше будет сбор за досрочное изъятие средств. Суммы, которые вы можете изъять в любой момент с учетом сбора за досрочное расторжение контракта, указаны в расчетах в колонке «Выкупная стоимость».

Выкупная стоимость – это сумма средств, которую вы можете изъять в любой момент при досрочном расторжении контракта. Она равна стоимости счета за вычетом сбора за досрочное расторжение страхового контракта. Сбор за досрочное расторжение контракта равен сумме годовых административных расходов за оставшиеся годы контракта на момент досрочного выкупа. Соответственно, чем меньше лет осталось до конца действия контракта, тем меньше будет сбор за досрочное изъятие средств. Как правило, после 15 года сбор за досрочное расторжение вообще отсутствует даже для накопительной программы на 20 или 25 лет. Ознакомиться с выкупной стоимостью в конкретный год действия плана можно в таблице с расчетами в колонке «выкупная стоимость (сash surrender value)».

В накопительных программах и в программах с единоразовым взносом предусмотрена возможность осуществлять частичные изъятия средств. В накопительных программах частичные изъятия доступны после окончания первоначального периода, который обычно длится от 3-х месяцев до 2-х лет (в зависимости от срока программы). При частичных изъятиях вы не платите сбор за выкуп средств, а оплачиваете только сбор за банковский перевод на ваш счет. Уточняйте сумму сбора за перевод у вашего менеджера.

Накопительные программы Unit-linked – это гибкий инструмент, поэтому в них существует возможность уменьшать или увеличивать взнос в период действия самой программы. В накопительных программах увеличить регулярный взнос можно в любой момент после запуска, а уменьшить взнос можно после окончания первоначального периода.

Накопительные программы большинства страховых компаний предусматривают возможность взять некую паузу, временно прекратив осуществлять взносы. К примеру, в программе Evolution от Investors Trust вы можете остановить платежи без каких-либо последствий на 90 дней (льготный период) после окончания первоначального периода. Просроченная оплата регулярного взноса после окончания льготного периода может отменить ваши бонусы и страховую выплату (1% от всей суммы). Если не платить взносы, то план будет действовать до тех пор, пока в нем будут оставаться деньги для оплаты комиссионных сборов. В большинстве случаев целесообразно просто уменьшить сумму взносов до комфортного уровня, но не прекращать выплаты полностью.

Международные страховые компании держат активы клиентов отдельно от своих активов. Такая конструкции носит юридическое название «сегрегированная портфельная компания (SPC — Segregated Portfolio Company)». Это означает, что активы держателя полисов Unit-linked защищены, а в случае ликвидации компании только держатель полиса имеет доступ к своим средствам. Согласно нормам международной инвестиционной практики, активы портфелей клиентов страховых компаний числятся у банков-кастодианов. Среди кастодианов только крупные международные банки. Главный вывод: даже если страховая компания обанкротиться инвестору вернут все 100% активов, которыми владел инвестор, потому как активы инвестора отделены от активов самой компании.

Зарубежные страховые компании зарегистрированы только в надежных юрисдикциях с кредитным рейтингом A и выше. К примеру, у России кредитный рейтинг на уровне B. Кредитный рейтинг международным страховым компаниям присваивается известными рейтинговыми агентствами — Standard & Poor’s, Moody’s, A.M. Best.

В силу юридических особенностей полиса страхования жизни, средства, которые в нем хранятся, не могут быть изъяты третьими лицами. Unit-linked полностью защищен от возможных посягательств со стороны государства, налоговых органов, конкурентов, бывших супругов и нежелательных наследников по контракту. Средства невозможно взыскать даже через суд, так как страховка принадлежит исключительно владельцу полиса.

Деятельность международных страховых компаний контролируется внутренним регулятором, а также ежегодно проводится аудит с привлечением известных мировых компаний таких, как PWC, Deloitte и др.

На платформах страховых компаний представлены уже готовые типовые инвестиционные стратегии, которые позволяют инвестору без опыта самостоятельно составить свой портфель. Типовые портфели доступны в накопительных планах с регулярными взносами и в инвестиционных счетах с единоразовыми взносами. Инвестиционный портфель можно выбрать в зависимости от вашей склонности к риску. К примеру, это может быть консервативный, сбалансированный или агрессивный портфель.

Современные международные страховые компании позволяют инвестировать в зарубежные взаимные фонды от крупнейших управляющих компаний, таких как BlackRock, Fidelity Investments, Franklin Templeton Investments и др. На платформах страховых компаний представлены уже готовые типовые инвестиционные стратегии, которые позволяют инвестору без опыта самостоятельно составить стратегию. Важно отметить, что страховая компания Investors Trust – единственная компания, которая в рамках накопительной Unit-Linked программы предоставляет доступ к биржевым фондам ETFs.

В накопительных программах (от $100 в месяц) и инвестиционных планах (от $10 000 единоразово) в настоящее время в зависимости от платформы доступно около 200 инвестиционных фондов и три типовые стратегии. Прежде чем попасть на инвестиционную платформу, фонды проходят тщательную проверку. Отбираются лишь те, которые показали положительные результаты в течение длительного срока в своем секторе экономики. Таким образом, вы можете составить полноценный инвестиционной портфель, диверсифицированный по странам, валютам и секторам экономики.

Выбор активов инвестиционного счета с единоразовым взносом (от $75 000) не ограничен фондами, которые доступны на конкретной платформе. Открыв такой счет, вы можете включить в свой портфель любые мировые активы, включая индексные фонды, структурные ноты, хедж-фонды и др.

При открытии Unit-linked программы вы получите доступ к личному кабинету. В нем можно составить типовой портфель в зависимости от вашей склонности к риску. В личном онлайн кабинете в любой момент можно внести изменения в стратегии, осуществить ребалансировку, купить/продать актив, пополнить счет и др.

После активации программы вы можете выбрать инвестиционную стратегию в личном кабинете страховой компании самостоятельно или воспользоваться помощью нашего специалиста. Если вы выберите первый вариант, то мы отправим вам детальную пошаговую инструкцию по выбору и замене стратегии. Для того, чтобы наш менеджер смог запустить выбранную вами стратегию, вам необходимо будет подписать специальную форму, которая даст нам право выбирать инвестиционные стратегии и фонды с вашего согласия.

Владельцу программы unit-linked доступны бесплатные стратегии от ведущих управляющих компаний мира. Обычно доступно три стратегии в зависимости от риска и доходности: агрессивная, сбалансированная, умеренная. Стратегию обычно выбирают в зависимости от возраста и склонности к риску. Инвесторы до 35 лет, как правило, выбирают стратегию роста (агрессивная). У них длинный горизонт инвестирования, и они готовы к большему риску при большей потенциальной доходности. Инвесторы от 35 до 50 лет обычно выбирают умеренную (сбалансированную) стратегию, так как предпочитают оптимальное соотношении риска к возможной доходности. Те, кому за 50 лет, не желают рисковать, и предпочитают защитную стратегию. Можно запустить сразу несколько стратегий (фондов) по одному счету. К примеру, стратегия роста – 30% портфеля, сбалансированная стратегия – 70% портфеля. Если необходимо, вы можете менять свою стратегию несколько раз в год бесплатно.

Готовые типовые инвестиционные стратегии от страховых компаний и ведущих управляющих компаний абсолютно бесплатные. Вы НЕ платите дополнительные сборы и комиссии за инвестирование от фондов в рамках типовых стратегий. Указанные в информационных брошюрах фондов и стратегий комиссионные сборы за управление не взимаются с клиентов страховых компаний. Все сборы и комиссии указаны только в условиях к программам на официальных сайтах компаний и в информационных брошюрах. Только сборы от страховой компаний и никаких комиссий от фондов!

Unit-linked – это инвестиционный счет в оболочке полиса страхования жизни, поэтому здесь присутствует страхование жизни – 1%. Если что-то случается с владельцем полиса, то его наследник получает 100% средств со счета и плюс 1% (страховая выплата). Некоторые из преимуществ страховых выплат: оптимизация налогообложения, четкая структура наследования, дополнительная защита. В силу того, что Unit-linked – это не просто накопительный счет, но и полис страхования жизни, при оформлении заявки на программу клиент должен заявить о наличии у него критических и хронических заболеваний.

С точки зрения налогообложения большинства стран при инвестировании в Unit-Linked программы инвестор владеет активами в страховом полисе, а доход внутри полиса не облагается ежегодным подоходным налогом на прирост капитала, а также не возникает валютной переоценки. До тех пор, пока сумма всех изъятий меньше суммы инвестирования, частичные изъятия являются страховыми выплатами, а не доходом и не облагаются налогом. То есть в таком случае частичные изъятия не являются источником выгоды. Если сумма изъятия превышает сумму всех взносов (инвестиций), то инвестор платит подоходный налог (например, в России 13%) от разницы между инвестированной суммой и суммой, которую он изымает.

Законодательство не предусматривает обязательства граждан по извещению о наличие зарубежного счета в страховой оболочке. К примеру, в России извещение необходимо только в случае открытия счета в зарубежном банке или брокерской компании.

Unit-linked используется как инструмент наследственного планирования. В силу того, что Unit-Linked – это страхование жизни, то владелец полиса может указать выгодоприобретателей (наследников). Накопленные сбережения перейдут лишь тем лицам, которые были заранее указаны в полисе. Вы можете указать несколько наследников, утвердив в полисе процент, который им отведен по наследству. В качестве наследников вы можете указывать в том числе и несовершеннолетних лиц, например, своих детей. Более того в Unit-linked программах можно указать и последующих наследников на тот случай, если с первостепенным наследником что-то случится.