За 15 лет работы мы довольно часто сталкиваемся с тем, что клиенты постоянно откладывают инвестиции и накопления до лучших времен, “на потом”. У каждого свои причины. Возможно, одна из перечисленных причин близка и вам:
- Я пока слишком молод и у меня впереди вся жизнь, поэтому всегда успею начать инвестировать
- У меня много дел на работе и нет времени заниматься инвестициями и накоплением
- У меня слишком большие расходы и нет возможности инвестировать
- Инвестиции – это сложно, я в этом не разбираюсь
- Фондовые рынки слишком выросли / фондовые рынки падают
Данный список может быть бесконечным, так как люди склонны откладывать по-настоящему важные и ответственные дела на завтрашний день, ссылаясь на различные обстоятельства. При этом уровень доходов человека не всегда являются определяющим фактором. Склонность откладывать инвестирование и накопления имеют как люди с небольшим достатком, так и обеспеченные люди.
На самом деле, инвестировать необходимо начинать как можно раньше. При этом важно стартовать даже с небольших сумм, а потом постепенно наращивать капитал и взносы. Объяснение простое.
Каждый год и даже месяц промедления может привести к недополучению и потере огромной суммы средств.
Мы провели несколько наглядных расчетов, которые еще раз доказывают известное выражение “Время=Деньги” . Цифры по-настоящему удивляют и мотивируют.
Сколько стоит прокрастинация в инвестициях?
Давайте смоделируем ситуации на основе прошлого опыта. Предположим, что 25 лет назад в 1995 году вы задумались о своем будущем и решили инвестировать за рубежом 10 000 долларов на долгий срок в один из инвестиционных фондов, который отслеживает популярный биржевой индекс – S&P 500. Напомним, что индекс S&P 500 является индикатором роста экономики США и включает 500 самых крупных компаний по капитализации.
Итак, какие результаты мы получим в 2020 году? Все расчеты произведены в долларах, а для упрощения мы опустили все налоги и комиссии.
Кейс 1: старт в 1995 году
Если бы вы инвестировали в такой фонд 10 000 долларов в 1995 году, то в 2020-ом заработали бы 112 387 долларов. Солидная доходность получилась, не так ли?
Кейс 2: старт в 1997 году
Допустим, 2 года вы раздумывали и не инвестировали. Наконец, приняли окончательное решения и вложили 10 000 долларов лишь в 1997 году. Как вы думаете, сколько бы вы заработали в данной ситуации? Ну может на 5000-10000 долларов меньше, – подумаете вы. На самом деле, инвестировав на 2 года позже, заработок составил бы всего 65 196 долларов, что почти в два раза меньше суммы из первого кейса. График представлен на рисунке ниже.
Итак, разница во времени – всего 2 года. Разница в результате – 47 191 доллар!
Впечатляет? Увидев такие цифры, появляется мотивация прямо сейчас открыть накопительную программу и начать инвестировать.
Почему же разрыв в результатах инвестирования настолько велик при такой незначительной разнице во времени? Причина в сложном проценте, который работает не только в банковских депозитах с капитализацией, но и в инвестициях. Поясним, чтобы даже новичкам стало понятно. Сложный процент позволяет зарабатывать на получении прибыли не только от изначально инвестированной суммы, но также от прибыли, начисленной ранее. Простыми словами, доход текущего года становится частью базового капитала для следующего года, что в результате позволяет получить еще больший доход. Процесс повторяется пока вся сумма находится в инвестициях. Таким образом, с течением времени капитал растет гораздо быстрее. По этой причине рационально начинать инвестировать как можно раньше и при этом реинвестировать весь доход.
Чем дольше вы инвестируете в рынок, тем больше в итоге получите.
О пенсии я подумаю позже: кейс клиента
От теоретических размышлений о том, сколько можно было потерять или заработать в прошлом, давайте перейдем к поучительному кейсу нашего реального клиента. Его промедление обошлось слишком дорого.
Итак, у нас есть клиент Юрий, который обратился к нам 4 года назад за помощью в открытии накопительного счета. На тот момент ему было 40 лет, и он владел небольшой строительной фирмой в Москве. Его главная цель – создать пенсионный капитал и обеспечить себе пассивный доход через 20 лет, то есть к 60 годам. Он озвучил, что хотел бы помимо государственной пенсии получать 2000 долларов пассивного дохода в месяц уже c поправкой на инфляцию. Причем он хотел получать доход именно в долларах, чтобы меньше подвергаться риску обесценивания рубля.
Сколько нужно инвестировать, чтобы получать такой доход через 20 лет?
Для достижения данной цели Юрию необходимо за оставшиеся годы до пенсии создать достаточный пенсионный фонд. Как правило, мы берем в расчет тот факт, что клиент при окончании срока программы будет ежегодно изымать 5% от накопленного капитала, чтобы доходность портфеля могла покрывать данные расходы. Таким образом, необходимый капитал составил 480 000 долларов ((2000 долларов*12 месяцев)*100%)/5%.
Если предположить, что в период накопления портфель будет в среднем прибавлять 8% в год, то с учетом средних издержек по накопительной программе необходимо инвестировать примерно 978 долларов в месяц для достижения цели. При доходах Юрия сумма была вполне приемлемой. Он решил сразу откладывать по 1000 долларов в месяц. Для расчета использовать можно такой калькулятор.
Наша компания начала подготовку пакета документов для клиента, однако у него изменились планы, и он принял решение повременить с открытием накопительной программы. «Я пока не тороплюсь, у меня появились другие дела и проекты в бизнесе» – сказал клиент.
Прошло 4 года...
Он снова обратился к нам в конце 2019 года. Цель осталась такой же – пенсия к 60 годам. Как вы думаете, сколько ему теперь необходимо инвестировать? Мы сделали расчет.
Полученная сумма огорчила клиента.
Для создания необходимого капитала за оставшиеся 16 лет до выхода на пенсию, ему необходимо ежемесячно инвестировать уже минимум 1427 долларов. А четыре года назад было всего 978 долларов. За четыре года промедления цена достижения цели увеличилась на целых 449 долларов в месяц.
Теперь клиенту придется прилагать намного больше усилий, чтобы обеспечить желаемый пассивный доход к пенсии.
Клиент спросил – сколько я накоплю, если буду инвестировать ранее оговоренные 1000 долларов? В таком случае прогнозируемый результат составит уже примерно 330 000 долларов вместо 480 000 долларов. Разница в 4 года – потери в 150 000 долларов! И пенсия в таком случае составит уже не 2000 долларов, а около 1300 долларов.
Ниже мы рассчитали, сколько клиенту необходимо инвестировать для достижения поставленной цели 480 000 долларов к 60 годам с учетом чистого дохода 8% годовых, если начинать в различные периоды жизни.
Итак, если открыть накопительную программу в 30 лет, то достаточно инвестировать всего 433 доллара в месяц, чтобы получать на пенсии пассивный доход 2000 долларов. Если подождать еще пять лет, то для безбедной старости необходимо будет каждый месяц откладывать 641 доллар. Если вспомнить о пенсии лишь в 55 лет, то инвестировать необходимо будет уже около 6800 долларов в месяц!
Что мы получаем в итоге? Даже небольшая разница во времени начала инвестирования может значительно изменить итоговый результат на долгих сроках. Время – важнейший фактор в инвестициях.
Вывод простой:
Чем раньше человек начинает инвестировать, тем меньше денег необходимо откладывать и тем больше он сможет накопить на безбедную и счастливую старость. Не медлите с инвестициями!
Узнайте сколько необходимо инвестировать вам, чтобы получать достойный пассивный доход в будущем. Закажите бесплатный индивидуальный расчет: