Сегодня инвестирование через страховую компанию набирает всё большую популярность на отечественном рынке. Причины высокого спроса на зарубежные накопительные программы – отсутствие налогообложение в ходе инвестирования, защита капитала от третьих лиц (кредиторов, нежелательных наследников), возможность напрямую инвестировать в зарубежные фонды, акции, облигации и др.
Несмотря на полную прозрачность, иногда зарубежные накопительные программы вызывают у клиентов много вопросов. Мы решили максимально открыто ответить на популярные возражения клиентов и развенчать самые распространенные заблуждения о зарубежном инвестировании через страховые компании. В конце статьи – бонус для наших клиентов.
Заблуждение 1. Зарубежным страховым компаниям доверять свои деньги опаснее, чем банку
Самое популярное заблуждение. Защита капитала и надежность вложений в страховых компаниях стоят на первом месте. Важно сказать, что во всем мире страховые компании имеют более высокую степень защиты, чем банки или брокерские компании. Во-первых, проект UNIT-LINKED.RU сотрудничает только с теми компаниями, которые имеют высокий финансовый рейтинг. К примеру, у нашего партнера, компании Инвесторс Траст высокий рейтинг на уровне «A». Отчет доступен на официальном сайте агентства.
Во-вторых, все международные страховые компании жестко контролируются со стороны регулятора той юрисдикции, где они зарегистрированы. В-третьих, активы инвестора отделены (сегрегированы) от активов самой страховой компании, что обеспечивает полную защиту. И, наконец, среди банков-кастодианов, за которыми закреплены активы клиента, только крупные и надежные игроки – Bank of America Merrill Lynch, Brown Brothers Harriman и другие.
Заблуждение 2. Если страховая компания обанкротится, все мои накопления пропадут.
Перечисленные выше меры полностью защищают капитал инвестора в случае финансовых трудностей у страховой компании. Мировая практика показывает, что в случае ухода компании ее выкупает более крупная организация, и клиенты переходят «под крыло» к более крупному игроку. При этом сохраняются все текущие условия по программе, которая была открыта у клиента. Слияние и поглощение — это отлаженная процедура, которая применяется в данной индустрии. Так произошло c подразделением компании Generali, которое было выкуплена британской Utmost. Таким же образом, компания Old Mutual поглотила компанию Skandia.
Подробная статья о защите капитала в страховой компании доступна в нашем блоге.
Заблуждение 3. Против России введут жесткие санкции и все зарубежные счета заблокируют.
Согласно международной практике в случае эскалации конфликта между различными странами санкции вводятся только против ограниченного круга лиц – против чиновников высшего звена и лиц, которые приближены к ним. Важно подчеркнуть, что в современной истории нет примеров применения ограничительных мер по отношению к обычным гражданам, если они не нарушали никаких законов. По этой причине блокировка и заморозка зарубежного счета практически исключена. Более того, программа unit-linked благодаря своей страховой оболочке юридически не является «счетом» и оформляется в форме полиса страхования жизни. На полис не распространяется взыскание, так как деньги в рамках полиса рассматриваются как «страховые взносы».
А что, если в России запретят получать валютные переводы со счетов в зарубежных финансовых учреждениях? Как вернуть свои деньги? Ответ простой – выводить деньги со страховых счетов можно на любой зарубежный счет без ограничений. То есть, при желании можно вывести средства со страхового счета в любую другую страну. Более того, вы можете передать полис другому человеку, например, близкому родственнику.
Заблуждение 4. Если я не смогу выплачивать взносы, все накопленные деньги пропадут.
Несмотря на необходимость зафиксировать срок и взносы, зарубежные накопительные программы отличаются некоторой степенью гибкости в процессе инвестирования. Самое главное – внести все выплаты, которые полагаются в первоначальный период. Как правило, он длится не более 2-х лет. Во-первых, после первоначального периода клиент всегда может воспользоваться льготным периодом (90 дней) и задержать на это время платежи, не теряя при этом никаких дополнительных бонусов. Во-вторых, клиент при желании может уменьшить сумму взносов до комфортной и продолжить инвестировать. В-третьих, клиент может взять временную паузу на год и прекратить осуществлять взносы, не закрывая программу. Можно также в любой момент после первоначального периода осуществить выкуп средств согласно выкупной стоимости. Таким образом, существует множество способов минимизировать потери. За деталями вам необходимо обратиться к генеральному брокеру.
Заблуждение 5. Зарубежные накопительные программы предполагают очень высокие комиссии.
В накопительных программах комиссионные сборы кажутся большими лишь на первый взгляд. Чтобы рассчитать реальные издержки, очень важно учитывать не только сборы, но и бонусы, которые компания выплачивает своим клиентам. Размер бонусов зависит от срока программы и суммы взносов. Чем больше взносы- тем меньше издержки. Для примера рассмотрим расходы в одной популярной накопительной программе.
Совокупные годовые расходы программы на 15 лет с регулярными взносами $500 в месяц составляют 1,74%, а для такой же программы со взносами $750 всего – 1,54%. В целом, издержки на сроках от 10 лет и взносами от $500 в месяц составляют 2%-1,3%. Если сравнивать данный показатель со многими отечественными ПИФами или НСЖ, то в них расходы могут доходить до 3%-5% от инвестированной суммы. При этом страховой счет нельзя сравнивать с брокерским счетом, так как у них разное предназначение.
Заблуждение 6. В накопительных программах много скрытых комиссий.
В накопительных программах от известных страховых компаний нет скрытых комиссий и сборов! Более того, все комиссии максимально прозрачны и их легко просчитать, а в отечественном НСЖ механизм расчета сборов зачастую не раскрывается для клиента. В зарубежных программах все издержки указаны в расчетах программ, на официальных сайтах компаний и в брошюрах. Все бонусы также можно просчитать. Такие требования устанавливают регуляторы тех юрисдикций, где зарегистрированы компании.
И обещанный бонус. Получите бесплатный персональный расчет вашей накопительной программы со всеми бонусами и специальную табличку у менеджеров проекта UNIT-LINKED.RU. Напишите нашим менеджерам на office@unit-linked.ru