Классический вариант сохранности и приумножения капитала в сознании большинства людей нашей страны – это банковский вклад. На фоне последних событий банки значительно снизили процентные ставки, что соответственно уменьшает прибыльность ваших вложений. Лишь немногий процент населения знает какая есть альтернатива банковскому вкладу.
Депозит – достоинства и недостатки
Депозит – это отдельный счет в банке, на котором будут храниться ваши деньги с условием выплаты процентов. За время хранения ваши деньги могут быть использованы банком в рамках оговоренного срока.
Для начала обозначим преимущества депозитных вкладов:
- Понятная процедура – каждый может пойти в банк и оформить вклад или открыть его онлайн;
- Легко просчитать будущую прибыльность;
- Гарантия возврата от государства (эквивалент на сумму до 1,4 млн. руб.)
Недостатки:
- Низкие ставки в надежных банках;
- Инфляция – как никогда актуальна;
- Ограниченный уровень ликвидности.
- Налог 13% с прибыли на вклады свыше 1 млн рублей (действует с 2021 года)
Максимально возможный доход – ставка в долларах опустилась до уровня 1,2 – 1,5% годовых. В рублях – 5-6%. Убедиться в этом можно на портале Banki.ru. Учитывая повышение инфляции, такая доходность вряд ли сможет полностью защитить капитал от обесценивания.
Какая есть альтернатива банковскому вкладу
Вложить деньги с выгодой для себя можно и в другие финансовые инструменты, которые доступны сегодня каждому желающему. По очереди обозначим преимущества и недостатки каждого из них.
Акции
Акция – это ценная бумага, которая дает право акционеру получать прибыль в виде дивидендов, а также возможность заработать на росте стоимости самих акций. Стоит понимать, что инвестиции в акции не дают гарантированной доходности, как депозит, однако могут принести инвестору гораздо более высокую потенциальную отдачу. Как вы понимаете, чем выше доходность, тем выше и риски.
Цены на акции могут значительно колебаться, а размер дивидендов подвержен изменениям вплоть до отмены их выплат. Ниже представлена динамика акций компании Google (Alphabet Inc Class A). Как видно, даже акции крупнейших и надежных компаний мира подвержены колебаниям с течением времени.
В этой связи прямые инвестиции в отдельные акции для новичка могут стать довольно дорогим и рискованным занятием.
Итак, преимущества инвестиций в акции: высокая доходность, наличие дивидендов. Недостатки: нет гарантий, дивиденды могут отменить, цена может упасть. Таким образом, инвестиции в акции вряд ли можно назвать подходящей альтернативой депозиту. Однако в качестве инструмента приумножения капитала для долгосрочных инвесторов с опытом – это отличный выбор.
Инвестиционные фонды
Можно ли новичку инвестировать в акции, и при этом минимизировать риски? Да! Для этого необходимо вкладывать свои деньги не в отдельные акции, а в рынок сразу всех акций для диверсификации. Одни акции могут упасть в цене, а другие наоборот – вырасти, перекрыв убыток. Таким образом, риск понести потери значительно снижается.
Как реализовать такую стратегию на практике? Опытные инвесторы знают, что эффективно и безопасно инвестировать в рынок акций можно через специальные фонды. Они позволяют вкладывать деньги сразу в огромный набор акций в рамках одной доли фонда. Простыми словами, покупая один пай (долю) фонда, вы сразу же владеете долями в сотнях компаний и получаете диверсифицированный продукт по минимальной цене. Ниже расскажем о таких фондах и их особенностях.
- Инвестиционные фонды (ПИФы) – продукт российского и западного рынка, смысл которого заключается в коллективном инвестировании в доходные инструменты. Это могут быть в том числе акции, а также облигации, золото и др. Рынок российских ПИФов довольно ограничен и характеризуется высокими комиссионными издержками. Западные ПИФы более предпочтительный инструмент по соотношению цена/качество.
- ETF’s – тот же самый инвестиционные фонд, который отличается от ПИФа тем, что торгуется на бирже в течения дня и имеет более высокую ликвидность. Могут быть отечественные и международные. Конечно, международные фонды намного ликвиднее и надежнее, хотя и в РФ есть варианты. Желаете инвестировать в рынок американских акций можно выбрать – SPDR S&P 500 ETF, iShares S&P 500 или другие аналоги. Хотите заработать на росте мирового рынка акций – как хороший вариант можно выбрать фонд Vanguard Total Stock Market ETF и множество других фондов. Хочется инвестировать в технологические компании и рынок IT-технологий – в этом поможет фонд iShares Global Tech. Таким образом, для каждой инвестиционной идеи найдется соответствующий фонд.
Для примера, среднегодовая доходность индекса SPDR S&P 500 ETF за последние годы составила 9.04% в долларах США. Дополнительно акционерам могут платить дивиденды по итогу деятельности компаний. В России фонды дивиденды платят реже, а вот заграницей – это стандартная практика.
О том как лучше инвестировать в ETFs и на что обратить внимание при покупке мы подробно рассмотрели в нашей статье “Как купить ETFs”.
Облигации как альтернатива банковскому депозиту
Облигация – это ценная бумага, выпускаемая государством или крупными корпорациями для привлечения денег. Другими словами, они берут деньги взаймы у Вас и платят за это определенный процент. Облигации могут гарантировать фиксированный доход. Цена самой бумаги может колебаться, но остается неизменной на дату погашения. То есть, сколько инвестор вложил, столько и получит обратно + купонный доход. Доходность и надежность зависит от множества факторов – сроков погашения, эмитента и других рисков.
На российском рынке популярны ОФЗ – облигации федерального займа, которые выпускает и контролирует Министерство финансов РФ. Эти бумаги на отечественном рынке самые надежные. Корпоративные облигации более рискованный вид инвестиций, поскольку не застрахованы государством и есть опасность потерять свои деньги в случае банкротства компании. Возможный доход по ОФЗ – 6%-10% в год в рублях.
Американский рынок облигаций – самый крупный в мире и один из наиболее надежных и ликвидных. На рынке представлены государственные казначейские бумаги США (самые надежные), муниципальные облигации и корпоративные долговые бумаги. Как правило, доходность по таким бумагам – 2-5% в зависимости от эмитента и сроков.
Важно понимать! Оценивая доходность по бумагам в рублях и по бумагам в долларах США, стоит обратить внимание на то, что рублевая инфляция гораздо выше, чем у доллара.
Порог входа в надежные западные долговые бумаги, как правило, довольно высокий. В этой связи инвестировать в облигации можно и с помощью более доступных фондов ETFs, которые включают в себя различные долговые бумаги. Пример: iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF, Vanguard Total Bond Market ETF, Morgan Stanley Global Fixed Income Opportunities и др. Цена на такие бумаги может меняться, однако она намного менее подвержена колебаниям, чем фонды акции либо сами акции. Такие фонды являются надежным способом сохранить и приумножить средства в качестве альтернативы депозиту и обязательны для покупки для долгосрочного пассивного инвестора, который желает надежно и безопасно вложить деньги.
Недвижимость
Понятный способ вложения средств, который заключается в покупке недвижимости и дальнейшей её перепродаже или сдаче в аренду. Здесь нужно иметь большой капитал и время для налаживания всех процессов. Этот инструмент требует постоянного мониторинга цен на недвижимость, размещения объявлений о сдаче в аренду и т. д. Другими словами – это своего рода вид бизнеса, который требует наличия свободного времени или дополнительного капитала для делегирования. Потенциальный возможный доход – от 5-6%.
При этом важно понимать, что рынок недвижимости может пойти как вверх, так и вниз. Угадать куда будут двигаться цены непросто, поэтому рекомендуется при выборе объекта больше внимания уделять не цене, а качеству самого объекта недвижимости. Расположение, транспортная развязка, инфраструктура, предназначение (коммерческая/жилая), состояние и ремонт – все эти факторы будут иметь ключевое значение при ценообразовании и возможности выгодно сдавать объект в аренду для получения пассивного дохода. Немаловажно обратить внимание и на ликвидность – не всякий объект можно быстро продать по хорошей цене.
Важно знать! Инвестировать в рынок недвижимости можно, не покупая сами объекты недвижимости. Для этого есть специальные фонды недвижимости REITs (например, American Tower, Equinix и др), которые считаются надежным и проверенным способом заработать на данном рынке. Однако в них не так просто войти рядовому инвестору. Но не стоит забывать, что вы можете просто инвестировать в ETFs на недвижимость, к примеру, Vanguard Real Estate Index Fund и аналогичные фонды.
Unit-linked программы
Английский метод инвестирования (или юнит-линкед) становится все более популярным в России. Для начала обозначим само определение этого инструмента. Это долгосрочный план инвестиций, который защищен полисом страхования и может быть использован с разными целями: пенсионный план инвестиций, программа накопления на обучение, индивидуальный инвестиционный счет с плавающими или фиксированным доходом. Благодаря страховой оболочке текущий доход в рамках данного счета не облагается ежегодным подоходным налогом.
Данные программы позволяют вкладывать деньги как в инструменты с фиксированным или гарантированным доходом (облигации, вклады западных банков), так и в бумаги с негарантированным доходом (акции, фонды акций).
Важно понимать! Ни один отечественный банк или брокер не может гарантировать настолько высокой защиты капитала как в unit-linked. Активы в данных программах будут храниться в крупных банках-кастодианах США с высоким рейтингом на специальных сегрегированных счетах.
Возможный доход в unit-linked – от 3 до 15% годовых, зависит от выбранной программы и инструментов. Подробно о программах можно почитать здесь.
Вывод
Разочаровались в депозитах? Если вы желаете получить большую защиту для своих сбережений и гарантированный доход, используйте облигации, а также специальные счета в страховых компаниях с фиксированным доходом (класс – Fidex Income). Желаете получить доходность выше и готовы к некоторому риску – рассмотрите фонды акций. Самый лучший совет – комбинировать все виды инструментов для получения оптимального соотношения риска к доходности.
Таким образом, используйте только надежные инвестиционные площадки и тщательно подходите к выбору доходных инструментов.