Издержки – один из важных критериев при подборе инвестиционного и накопительного страхования жизни. Чем дешевле программа, тем выше конечный финансовый результат. Для наших клиентов мы решили исследовать страховые продукты unit-linked от различных компаний, которые доступны на данный момент на отечественном рынке – Hansard, Investors Trust, Custodian Life.
Тщательный анализ комиссионных издержек и возможных бонусов показал, что наиболее дешевая накопительная программа – это Evolution от Investors Trust. В зависимости от суммы взносов и бонусов средние издержки для нее составляют 1,3-1,8% в год. Для примера годовые расходы программы Evolution на 20 лет с ежемесячными взносами 600 долларов составляют в среднем 1,6%. Если сравнивать данный показатель со многими отечественными ПИФами или обычным накопительных страхованием жизни, то в них расходы могут доходить до 3%-6% от инвестированной суммы. Заметна существенная выгода Evolution.
Давайте разберемся во всем детальнее.
На первый взгляд в Evolution комиссии выше, чем заявленные 1,3%-1,8%:
- Административная комиссия – 1,9% годовых от накопленной суммы взносов +
- Комиссия за управление активами 1,5% годовых от стоимости счета +
- Полисная комиссия USD/EUR 7.00 (GBP 4.5) в месяц.
За счет чего же общие издержки становятся существенно меньше?
- Во-первых, в программе существует гибкая система комиссионных сборов, которые снижаются после 10 года действия плана.
- Во-вторых, план предусматривает различные бонусы, которые позволяют существенно сократить издержки.
Evolution – гибкие административные издержки
Для начала скажем, что административная комиссия составляет 1,9% годовых только в первые 10 лет действия плана. После 10 года административная комиссия снижается до 0,35% годовых. Данный факт делает более выгодными планы на срок от 10 лет. За счет более низких комиссий после 10-го года и эффекта сложного процента прирост капитала существенно увеличится.
Бонусы
В программе существует несколько типов бонусов.
Бонус за размер взноса взнос
Компания Investors Trust поощряет клиентов осуществлять более высокие взносы. Данный бонус в программе называется «Ставка начислений». В зависимости от суммы ежегодного взноса, компания добавляет определенный процент на счет от внесенной суммы. С размером бонуса можно ознакомиться в таблице ниже.
Например, вы осуществляете взносы 600 долларов в месяц. За год сумма взносов составит 7200 долларов. Согласно данным таблицы, бонус для этой суммы – 4%. Таким образом, с каждым ежемесячным взносом 600 долларов на счет гарантированно будет поступать 24 бонусных доллара (600*0,04). В год – целых 288 долларов. Чем больше взносы, тем больше бонус. Данный бонус полностью покрывает полисную комиссию (7 долларов в месяц) и частично покрывает административную комиссию.
Бонус за лояльность
Помимо бонуса за размер взноса, компания Investors Trust поощряет клиентов, которые открывают долгосрочные планы и дисциплинировано осуществляют взносы без изъятий и уменьшений. С размером бонусов можно ознакомиться в таблице ниже.
За 10 лет действия плана клиент получает бонус 7,5% от суммы взносов. К примеру, владелец полиса в год независимо от периодичности вносит сумму 7200 долларов (600 долларов в месяц). За 10 лет общая сумма составит 72 000. Таким образом, дополнительно на счет клиент получит 5400 долларов (72 000*0,075). Бонусы начисляются после 10 года.
За каждые следующие 5 лет бонус составит 5% от инвестированной суммы за этот период. То есть, за каждые пять лет действия плана клиент получит дополнительную сумму 1800 долларов (7200 долларов * 5 лет * 0,05).
Если план был открыт на 20 лет, то общая сумма бонуса за лояльность составит 5400 +1800 +1800 = 9000 долларов. Эта сумма компенсирует значительную часть административных и управленческих сборов за годы контракта.
Выводы
- Накопительная программа Evolution – самый дешевый продукт на рынке unit-linked
- Программу Evolution выгодно открывать на срок от 10 лет
- Бонус за взнос и бонус за лояльность существенно снижают комиссионные издержки программы