Накопительное страхование жизни – это популярный инструмент, который успешно работает в развитых зарубежных странах и с каждым годом становится все более популярным на отечественном рынке финансовых услуг. Накопительное страхование жизни представляет собой комбинацию страхования жизни человека с возможностью одновременного накопления капитала. Данный финансовый инструмент предполагает, что длительное время (обычно от 5 лет) в рамках выбранной страховой программы вы будете платить страховые взносы, чтобы по окончании выбранного долгосрочного периода получить крупную сумму сбережений.

Покрываемые риски

Страховой полис, лежащий в основе программ накопительного страхования жизни, как правило, покрывает два вида рисков:

  1. наступление смерти страхователя,
  2. дожитие застрахованного человека до даты окончания действия договора страхования.

Если владелец полиса уйдет из жизни во время действия контракта, то его наследник (выгодоприобретатель) получит все накопленные ранее средства или заранее оговоренную сумму. Если же до окончания срока договора страхового случая не произойдет, то застрахованное лицо получит всю накопленную сумму с учетом процентов от инвестирования средств. Это важное отличие накопительного страхования жизни от классического, так как классическое страхование жизни не предусматривает никаких выплат после завершения срока действия контракта.

Накопительное страхование жизни как инструмент финансового планирования

Накопительное страхование жизни позволяет не только обеспечить финансовую защиту своего будущего и будущего своих близких, но и накопить нужную сумму для достижения крупных финансовых целей:

  • покупки нового жилья,
  • оплаты образования своего ребенка,
  • формирования пенсионных сбережений и т.д.

Достаточно обозначить какие крупные расходы предстоят вам в будущем, посчитать какую именно сумму необходимо накопить и просто открыть накопительный план на подходящий срок с необходимой периодической суммой взносов. Если вам нужна финансовая стабильность и гарантированная «подушка безопасности» в критической жизненной ситуации, то этот финансовый инструмент будет для вас лучшим выбором. Закажите расчет и узнайте, какую суммы вы сможете накопить с учетом определенной доходности.

Накопительное страхование жизни как инвестиционный инструмент

Между классическим накопительным счетом в банке и накопительным страхованием жизни существует принципиальная разница. Положив деньги в банк под фиксированный процент, вы никак не управляете средствами, а доходность по вкладу заранее ограничена условиями контракта. Владелец накопительного страхового полиса не накапливает средства на счете под определенный процент, а получает возможность инвестировать все свои взносы или часть из них в различные финансовые активы на мировых рынках. Как правило, владельцу полиса накопительного страхования жизни доступны типовые инвестиционные стратегии, которые позволяют человеку без опыта в инвестициях успешно вкладывать средства в доходные активы.

Уникальные возможности

  • Точечное наследование. Одним из важных достоинств данного инструмента накопления является возможность передать накопленный капитал своим наследникам, указанным в договоре страхования по упрощенной схеме в течение короткого срока.
  • Защита капитала. Капитал, который находится в оболочке полиса страхования жизни, надежно защищен от возможных посягательств со стороны бывших супругов, других нежелательных наследников, а также от государства. Даже через суд никто не сможет взыскать средства, так как юридически накопленные средства являются страховкой. Более того, в любой стране страховые счета более надежно защищены, чем банковские или брокерские счета.
  • Льготное налогообложение. Страховая оболочка накопительной программы позволяет воспользоваться преимуществами отсроченного налогообложения. Во время действия страхового плана доход внутри полиса не облагается ежегодным подоходным налогом на прирост капитала, что позволяет существенно ускорить прирост суммы накоплений. По окончании действия контракта для владельца полиса страхования жизни действует специальное льготное налогообложение.

Международное страхование жизни Unit-Linked и отечественное накопительное страхование жизни (НСЖ): Что выбрать?

На данный момент для наших соотечественников доступны накопительные страховые программы (НСЖ) от местных провайдеров финансовых услуг и международные накопительные полисы Unit-linked от зарубежных страховых компаний. Почти все моменты, которые были перечислены выше, действительны как для отечественного НСЖ, так и для программ Unit-linked. Однако между ними есть некоторые различия.

В отечественном НСЖ, как правило, бóльшая часть взносов расходуется на страховую составляющую программы и лишь маленькая часть приходится на инвестиции. С одной стороны, большая страховая составляющая НСЖ позволяет покрыть больше рисков и заранее зафиксировать страховую выплату на случай смерти владельца полиса. С другой стороны, это существенно увеличивает стоимость страхования и снижает потенциальную доходность по инвестиционной части. Таким образом, отечественное НСЖ не всегда является эффективным способом накопления и приумножения средств, но имеет большую страховую защиту.

Напротив, в международных программах Unit-linked абсолютно все средства инвестируются в различные мировые активы (акции, облигации, фонды), что позволяет получить более высокую потенциальную доходность. В связи с тем, что в Unit-linked вся сумма взносов приходится на инвестиционную часть, в данной программе страховым случаем является только уход из жизни застрахованного лица. При этом страховая выплата составляет 100% от накопленных средств + 1% в качестве страховки. Данный факт позволяет существенно сэкономить на страховых издержках программы. По этой причине международные Unit-linked программы, как правило, намного дешевле отечественного НСЖ и являются отличным способом эффективно инвестировать и накапливать средства для создания личного капитала.

Вы можете заказать персональный расчет программы Unit-linked:

Калькулятор