В данной статье мы рассмотрим основные способы накопления средств, т.е. инструментов (или площадок, другими словами) посредством которых вы можете достичь своих целей.

Выделяют три основных способа накопления:

  • Банковский счет – Private banking (UBS, Credit Suisse)
  • Счет в брокерской компании (например, Interactive Brokers, Saxobank, Ameritrade и другие)
  • Накопительные и инвестиционные программы страховых компаний (Investors Trust, Generali, Hansard International, Custodian Life, Friends Provident и другие)

В таблице ниже представлено сравнение этих инструментов по нескольким базовым критериям.

БАНКОВСКИЙ СЧЕТ (PRIVATE BANKING)БРОКЕРСКИЙ СЧЕТСТРАХОВОЙ СЧЕТ UNIT-LINKED
Горизонт инвестированияДля краткосрочных и среднесрочных финансовых целей.Для краткосрочных и среднесрочных финансовых целей.Для обеспечения долгосрочных финансовых целей.
Уровень защиты капиталаОграничен законодательством юрисдикции (до $250 тыс. в США и до 100 тыс. евро в Европе)Ограничен законодательством юрисдикции (до $500 тыс. в США и до 20 тыс. евро в Европе)Ограничений нет. Страховые выплаты полностью защищены.
Издержки обслуживанияВысокий уровень комиссионных сборовНизкий уровень сборов, однако за каждую операцию взимается комиссия. 

Средний уровень сборов, наличие бесплатный операций

Четкая процедура наследованияНе предусмотрена.Не предусмотрена.Предусмотрена. Средства защищены от притязаний третьих лиц (кредиторов, государства нежелательных наследников).
Особенности налогообложения Необходимо уведомлять государство о наличии счета, ежегодно подавать налоговые декларации и платить налог на прибыльНеобходимо ежегодно подавать налоговые декларации и платить налог на прибыльЛьготное налогообложение, нет необходимости уведомлять государство о наличие счета, отсутствует налог на прирост капитала

 

Как видно, каждый из описанных финансовых инструментов имеет свои плюсы и минусы и может оказаться предпочтительным в случае постановки различных финансовых целей.

Так, зарубежный банковский счет на данный момент во многом проигрывает другим способам инвестирования. Здесь необходимо учесть и высокий порог вхождения в престижных западных банках (от $500 тыс.) и высокую плату за обслуживание. К тому же, многие банки навязывают своим клиентам свои инвестиционные продукты, что приводит к конфликту интересов. Среди плюсов данного способа – престижность и надежность.

Брокерский счет, скорее всего, заинтересует тех, кто склонен к риску и активному управлению своими средствами, рассчитывая при этом за небольшой срок получить хорошую доходность. Для такого счета характерны низкие комиссионные сборы и высокая ликвидность. Однако такой счет вряд ли подойдет для долгосрочного пассивного инвестирования с целью накопления капитала.

Таким образом, счет Unit-linked в страховой компании наиболее предпочтителен для долгосрочных накоплений. Если вам необходимо накопить средства на пенсию, обучение детей или любую другую серьезную финансовую цель, и при этом вы хотите, чтобы ваши деньги были надежно защищены и без проблем могли быть переданы вашим наследникам, то вам однозначно стоит остановиться на счете в страховой компании.

Сравнение российского брокерского счета со страховым счетом Unit-linked

Открывая счет Unit-linked в страховой компании, вы получаете более высокий уровень защиты капитала в сравнении с российским брокерским счетом.

  • Международные страховые компании придерживаются правил, которые предусматривают первостепенную защиту интересов инвестора. Отечественные финансовые организации обычно ставят интересы инвестора на последнее место.
  • В любой стране страховые счета более надежно защищены, чем банковские или брокерские счета.
  • Активы инвестора хранятся на счете, который изначально отделен от счета самой страховой компании. Это означает, что при прекращении деятельности компании инвестор может перевести активы под управление в другую страховую компанию в России или за рубежом.
  • Деятельность международных страховых компаний контролируется внутренним регулятором, а также ежегодно проводится аудит с привлечением известных мировых компаний таких, как PWC, Deloitte и др. В России же брокерские компании регулируются лишь ЦБ.
  • Кредитный рейтинг международным страховым компаниям присваивается известными рейтинговыми агентствами – Standard & Poor’s, Moody’s, A.M. Best. Рейтинг отечественных брокеров признается только в России.
  • Зарубежные страховые компании зарегистрированы только в надежных юрисдикциях с кредитным рейтингом A и выше. К примеру, у России кредитный рейтинг на уровне B.

Прежде всего, страховой счет – это решение для формирования стратегических накоплений. При этом данный инструмент также предоставляет возможность формирования диверсифицированного инвестиционного портфеля, гибкого управления своими средствами, как и брокерский счет.

Сравнение лучших накопительных программ от ведущих международных страховых компаний вы сможете увидеть, пройдя по ссылке:

 

Таблицу сравнения страховых компаний