Задумайтесь о том, какую пенсию вы хотели бы получать в будущем после окончания трудовой деятельности? Хватит ли вам текущих накоплений и государственных выплат для комфортной жизни на пенсии? Достаточно ли у вас будет денег, чтобы сохранить привычный для вас образ жизни после выхода на пенсию? Вероятнее всего – нет. Самый надежный способ обеспечить достойный пассивный доход для будущего пенсионера – открыть индивидуальный пенсионный план (ИПН).
ИПН – это долгосрочная накопительная программа, которая позволяет добровольно сформировать пенсию необходимого уровня за счет самостоятельных периодических взносов в течение трудовой карьеры.
Сегодня на рынке представлены два типа добровольных пенсионных программ:
- пенсионные планы от отечественных банков, которые предусматривают участие в отечественных негосударственных пенсионных фондах (НПФ)
- пенсионный планы unit-linked от международных страховых компаний, которые позволяют участвовать в самых надежных иностранных инвестиционных фондах от ведущих управляющих компаний мира (BlackRock, Fidelity, Investec, Franklin Templeton)
Возможности отечественных пенсионных планов подробно описаны в других источниках, поэтому в данном материале мы остановимся на особенностях и преимуществах программ от международных страховых компаний.
Преимущества международного пенсионного плана
Надежная юрисдикция. Страховые компании, которые специализируются на пенсионных планах unit-linked, зарегистрированы только в надежных зарубежных юрисдикциях с финансовым рейтингом на уровне «A». Для сравнения у России финансовый рейтинг на уровне «В», что значительно ниже.
Защита капитала. В страховых компаниях деньги клиента хранятся на отдельном счете, который отделен от счета самой страховой компании, что гарантирует 100% защиту капитала. Международные страховые компании жестко регулируются и соблюдают принципы, которые обеспечивают первостепенную защиту интересов клиента. К сожалению, отечественные банки и другие финансовые учреждения часто отодвигают интересы клиента на второй план.
Накопления в стабильной валюте. Международные индивидуальные пенсионные планы открываются в одной из стабильных мировых валют (USD, GBP, EUR). Это позволяет защитить капитал от высокой инфляции и других валютных рисков.
Онлайн доступ ко счету 24/7. С помощью личного онлайн кабинета вы можете следить за счетом в режиме реального времени, управлять инвестиционными стратегиями, снимать и вносить средства и др.
Высокая потенциальная доходность. Пенсионная программа unit-linked отличается от банковского накопительного счета тем, что средства накапливаются не под определенный процент, а инвестируются с возможностью получить более высокую потенциальную доходность (выше чем по банковскому депозиту).
Автоматизированное накопление. При открытии накопительного пенсионного плана вы указываете вашу платежную карту любого банка (Visa, Mastercard), с которой регулярно в автоматическом режиме списывается очередной плановый взнос в программу. Нет необходимости постоянно помнить о графике платежей – программа все сделает за вас.
Целевое наследование. Ваши накопления принадлежат только вам. Они могут быть переданы только лицу, которое указано в договоре в качестве наследника. Накопленные средства в рамках программы unit-linked не делятся между супругами при разводе. Даже государство через суд не может претендовать на деньги.
Льготное налогообложение. В течение периода действия накопительной страховой программы нет необходимости уплачивать налог на инвестиционный доход и не надо уведомлять государство о наличии накопительной программы (в отличие от накопительного счета в зарубежном банке). После окончания программы действует льготной налогообложение.
Индивидуальный пенсионный план от международной компании: базовые условия
Сроки: от 5 лет
Периодичность взносов: ежемесячно, раз в квартал, раз в год
Валюта: доллар США, евро, британский фунт и др.
Минимальный взнос: от $100 в месяц ($300 в квартал или $1200 в год)
Рекомендуемый взнос (для снижения издержек): от $300 в месяц ($900 в квартал или $3600 в год)
Выбор инвестиционных стратегий: умеренная, сбалансированная, агрессивная
Доходность: зависит от выбранной стратегии. Их обычно три: умеренная, сбалансированная и агрессивная. Для выбора стратегии используйте правило: чем ближе к пенсии, тем меньше риска. Т.е. если до планируемой пенсии осталось менне 10 лет, то лучше выбрать умеренную или сбалансированную стратегию (историческая среднегодовая доходность колеблется от 3 до 8 %). А если вы молоды и до пенсии еще более 15-20 лет, то можно рассмотреть и агрессивную стратегию (соответственно, потенциал доходности здесь на длительном периоде выше).
Ликвидность: бесплатные частичные изъятия и полный возврат денежных средств при уплате сбора за досрочное расторжение контракта.
Гибкость: возможность увеличить или уменьшить регулярные взносы в период действия программы
Кому подходит индивидуальный пенсионный план в международной страховой компании?
ИПН unit-linked является отличным решением для:
- Лиц, которые имеют стабильный доход и хотят регулярно откладывать от $100 в месяц в защитный пенсионный фонд (рекомендуемый взнос от $300 в месяц),
- Граждан, которые не надеются на государство и желают своими силами накопить необходимый капитал на обеспеченную старость,
- Лиц, желающих защитить свои накопления от нежелательных наследников (бывших супругов и других родственников), а также от посягательств со стороны государства,
- Граждан, которые желают создать капитал в твердой валюте (доллар США) в надежных иностранных юрисдикциях.
Примеры
- Вам 30 лет. Вы отрываете пенсионный план на 25 лет с ежемесячными взносами $500. При потенциальной годовой доходности 7% ваш накопленный капитал за указанный срок составит примерно $320 000 с учетом всех сборов. Данный капитал к 55 годам может обеспечить вас ежемесячным пассивным доходом более $1500 в течение следующих 20 лет (с учетом роста оставшегося капитала).
- Вам 40 лет. Вы открываете пенсионный план на 15 лет с ежемесячными взносами $700. При потенциальной годовой доходности 7% ваш накопленный капитал за указанный срок составит примерно $200 000 с учетом всех сборов. Данный капитал к 55 годам может обеспечить вас ежемесячным пассивным доходом более $1000 в течение следующих 20 лет (с учетом роста оставшегося капитала).
Вывод простой: чем раньше открыть накопительный план, тем будет больше накопленная сумма даже при меньших регулярных взносах.
Итак, индивидуальный пенсионный план позволит вам сохранить желаемый комфортный уровень жизни после завершения трудовой карьеры.
Открыть бесплатно и без посредников пенсионную программу в международной страховой компании вы можете с помощью проекта UNIT-LINKED.RU. Закажите бесплатный расчет: